Mois : mars 2021

Avis Origame : La plateforme qui réduit vos abonnements gratuitement

Et si je vous disais qu’il existe une plateforme capable de vous faire économiser en moyenne 350€ / an gratuitement et sans faire de paperasse ? J’ai nommé la nouvelle pépite des fintech Française Origame !

Pour écouter la version podcast cliquez ci dessous

Sur mon blog et mes podcasts j’insiste très souvent (pour ne pas dire tout le temps) sur une chose.

Commencez par listez et réduire vos charges fixes

Par les charges fixes j’entend principalement tout ce qui va être abonnement et facture mensuelle.

Tel que l’électricité, le gaz, internet, le forfait mobile, les assurances ou encore les abonnements streaming.

Mais il y a toujours ce MAIS.

On a la flemme de faire de la paperasse!

Même si je vous ai déjà donné une super astuce anti procrastination ici pour vous motiver à faire les démarches, j’ai aujourd’hui encore une meilleure astuce à vous proposer.

Elle s’appelle ORIGAME

Origame est né de la création de 3 personne. 1 avocat, 1 comptable et un ingénieur.

origame

Ils étaient convaincu d’une chose.

La plupart des gens ont trop d’abonnement et ils ne les payent pas au juste prix.

Il souhaitent réduire leur charge fixe mais sont bloqués par une chose : Résilier ou renégocier un abonnement c’est trop compliqué.

Les démarches à faire et les opérateurs compliquent toujours tout pour ne pas vous faire changer pour la concurrence.

Et donc on la flemme de faire les démarches pour réduire ses charges fixes.

Conscient de cette problématique (que je confirme clairement lors de mes coachings budgétaire), ils ont souhaité répondre à ce besoin et résoudre cette problématique.

Comment ?

En proposant une plateforme qui fait les démarches à votre place gratuitement.

Origame annonce une économie moyenne de 350€ par foyer.

Ils réduisent vos abonnement et facture dans tous les domaines.

L’électricité, le gaz, internet mais également sur les abonnement streaming .

Comment réduire ses abonnement concrètement avec Origame ?

Après vous être inscrit rapidement en cliquant ici, vous arrivez sur un tableau de bord

origame

En vous connectant pour la première fois, vous avez un tuto vidéo rapide de l’utilisation de la plateforme qui vous est présenté.

Vous pouvez le consulter également ici

Ensuite, il vous suffit de cliquer sur ajouter un abonnement , de rentrer le nom de votre fournisseur de préciser le montant de votre abonnement et de valider.

A ce moment là, vous n’entrez même pas de données personnelles .

Mais l’outil calcule quand même l’économie potentielle que vous pourrez faire en passant chez un concurrent.

Si il estime que vous avez déjà un bon prix, il ne vous précisera aucune économie.

Une fois que vous avez rentré toutes vos charges fixes, le tableau de bord vous permet de voir un coup d’œil les économies potentielles par mois et sur l’année.

Et souvent on peut faire des bonds de sa chaise.

Quand on voit ce qu’on peut jeter par la fenêtre par flemme de changer.

Ok et il se passe quoi si je veux changer ?

Pour changer de fournisseur, il faudra donc aller plus loin dans la démarche et renseigner un peu plus de données suivant l’abonnement.

Par exemple pour le contrat électrique, il faudra donner une estimation de votre consommation et votre PDL (Point de livraison qui se trouve sur votre facture actuelle)

Bref toutes les infos nécessaires pour que Origame fasse les démarches à votre place.

Une fois que vous avez affiné vos données, Origame vous présente les différents fournisseurs avec les différentes offres.

Vous pouvez donc voir en un coup d’œil les économies potentielles suivant le fournisseur choisi.

Vous pouvez également cliquez sur « en savoir plus » pour avoir toutes les infos sur le nouveau fournisseur et voir si il n’y a pas de coût caché, d’engagement ou autre.

Ensuite Origame est transparent avec vous et vous dit ce qu’il va se passer si vous souhaitez changer de fournisseur.

Ils s’engagent à 3 choses :

  • Aucune coupure de service
  • Pas d’intervention de technicien
  • Aucun frais supplémentaire

Ce sont pour moi 3 atouts majeurs dans le changement de fournisseur.

C’est gratuit et vous n’avez aucun impact sur votre vie.

Toujours sans aucune démarche administrative.

Aucune Coupure de service

Beaucoup de gens ont peur par exemple qu’en changeant de fournisseur d’électricité ou de fournisseur internet ils perdent l’électricité ou leur internet.

Il n’en est rien.

Origame se charge de faire la transition et s’engage à ce que vous n’ayez pas de coupure de service

Etre alerté automatiquement avant de passer sur une offre plus chère

Vous devez le savoir si vous avez récemment changer de forfait mobile ou internet.

L’offre alléchante dure 6 mois ou un an puis vous payez le double et dès fois vous devez rester engagé.

Origame vous prévient 1 mois avant la date d’échéance pour que vous puissiez vous retourner et changer de nouveau de fournisseur si vous souhaitez garder le tarif intéressant.

Ou encore pour éviter de vous retrouver coincé avec un engagement supplémentaire d’un an avec un fournisseur.

Quels abonnements peut-on optimiser avec Origame?

Voici une liste non exhaustives de toutes les charges que vous pouvez réduire

  • Assurance en tout genre (Maison, Voiture, Scolaire etc..)
  • Mutuelle
  • Electricité
  • Gaz
  • Box Internet
  • Forfait Mobile
  • Abonnement Streaming (Netflix, Deezer, Spotify etc…)
  • L’abonnement à la salle de sport

Exemple du changement de fournisseur électrique

Beaucoup de personne pense encore qu’il existe uniquement EDF en tant que fournisseur électrique.

Depuis l’ouverture à la concurrence dans la distribution d’électricité, il y a des dizaines et des dizaines de fournisseurs qui proposent des tarifs plus compétitifs que EDF.

De plus leur service client est souvent de meilleur qualité

Et ils proposent de l’énergie provenant d’énergie renouvelable.

Tout ça à moindre prix.

C’est le cas par exemple de Mint Energie, chez qui je suis personellement.

Le tarif est de -15% par rapport au tarif réglementé en passant par l’offre Online.

En passant avec Origame, ce fournisseur sera très certainement proposé.

Si vous souhaitez changer de fournisseur d’électricité rien de plus simple.

Rassurez vous il n’y aura pas de coupure d’électricité ou encore de frais supplémentaire.

Ni d’intervention de technicien.

Tout se fera tout seul et vous aurez toujours le courant chez vous.

La seule chose qui change c’est le prix sur votre facture mensuelle.

Mais dans le bon sens 🙂

La Magie du partage d’écran

Comme je vous le disez plus haut, la magie de Origame réside dans ce partenariat qu’ils ont fait avec Spliiit.

Si vous utilisez Netflix ou Spotify , vous avez peut être déjà un écran partagé avec un ami pour payer moins cher.

Mais c’est toujours compliqué de savoir qui doit payer quoi ou de faire les remboursements.

Ou encore si vous n’avez justement personne avec qui partager et que vous payez plein pot un abonnement Netflix.

Origame propose que vous partagiez vos écrans avec d’autres internautes qui recherchent la même chose que vous.

Je l’ai testé personnellement et ça vous prendra pas plus de 5 minutes de trouver un écran / compte partagé et diviser par 4 le prix de vos abonnements streaming.

Ils font réellement les démarches à votre place

On connait tous l’abonnement à la salle de sport auquel on y va 3 mois et on arrête.

Mais on a la flemme de faire la démarche de résilier car c’est complexe.

Origame réalise réellement la démarche de résiliation à votre place.

Ils envoient le recommandé et font la lettre pour vous.

La seule chose qu’ils vous facturent est l’envoi du recommandé et ils ne se font même pas de marge dessus!

Mais du coup vous vous demandez peut être comment ils se rémunèrent…

origame

Comment gagnent ils de l’argent si c’est gratuit ?

Ils sont rémunérés uniquement si vous changez de fournisseur d’électricité et d’assurance habitation.

Ils touchent une comission du nouveau fournisseur.

Une comission qui est transparente pour l’utilisateur.

C’est comme un prime de parrainage que leur reverse le fournisseur pour leur avoir amener un nouveau client grâce à leur plateforme.

Mais la bonne nouvelle c’est qu’ils n’ont pas de partenariat exclusif.

C’est-à-dire qu’ils présenteront les partenaires de manière neutre et donc ne vont pas vous orienter vers ceux qui payent plus de commissions.

L’obsession du service client

En échangeant avec le CEO d’ORigame, il m’a avoué que LE livre qui lui avait changé la vie s’appelait « L’obsession du service client ».

Ce qui veut dire qu’ils ont mis le paquet la dessus.

Vous avez une fenêtre de chat en bas à droite du site.

Vous pouvez poser toutes les questions que vous souhaitez et ils répondent dans des délais très court.

Et surtout , ce n’est pas un robot qui vous répond mais bien un être humain.

Avec des réponses personnalisées à vos questions, doutes ou remarques.

Que font ils de vos données personnelles?

Comme vous vous en doutez il va falloir rentrer un certain nombre de vos données pour qu’ils puissent connaitre votre situation et faire les démarche à votre place.

Les données ne sont en aucun cas partagés à des tierces personnes.

Elles restent uniquement sur la plateforme et ne sont pas diffusés

Les axes d’améliorations

Certains de mes clients en coaching m’ont remonté quelques problèmes que j’ai moi même remonté au CEO d’origame (Vous l’écouterez dans l’épisode de podcast !)

Les garanties des assurances.

Dans les économies proposées sur les nouvelles assurances, on ne peut pas savoir si les garanties inclues dans nos contrats initiaux restent inclues dans la nouvelle assurance avec l’économie proposée.

C’est un problème car l’économie peut paraitre trompeuse.

Le problème ayant été remonté, Origame travaille sur cette problématique et fait toutes les démarches actuellement pour pouvoir avoir le droit de proposer les meilleures offres incluant les mêmes garanties.

En attendant, vous devrez allez regarder manuellement que la nouvelle assurance propose les mêmes garanties que ce que vous avez déjà.

J’explique tout en détail sur comment faire cette démarche dans l’article « Economie assurance : 3 étapes pour gagner des centaines d’euros ».

La couverture des fournisseurs internet non pris en compte

Autre problème qui peut induire une économie trompeuse.

Origame vous proposera la meilleure offre internet ou mobile mais ne peut pas savoir si le fournisseur proposé a une bonne couverture réseau (mobile ou TV) dans votre secteur.

Encore une fois Origame a conscience de cette lacune a pour projet de résoudre ce problème.

L’idée serait de pouvoir géolocaliser avec votre adresse la couverture faite par l’opérateur proposé afin de vous proposer la meilleur offre en tenant compte de la couverture là où vous vous trouvez.

Ainsi vous pourrez tout de suite voir si la meilleur offre proposée est compatible avec la zone où vous vivez à la fois pour le mobile comme pour la box.

Les projets futurs d’origame

En plus de ces deux choses sur lesquels ils travaillent et qui devraient être prêt pour le 1er semestre 2021, ils prévoient une énorme avancée sur leur plateforme pour vous faciliter encore plus la tâche.

Ils prévoient de pouvoir mettre en place l’API bancaire.

C’est à dire qu’en reliant Origame avec votre banque (avec une synchronisation simple), la plateforme pourra relever automatiquement tous vos prélèvements mensuels et abonnements à optimiser.

Cela restera bien sûr une option et ne sera pas obligatoire pour ceux qui ne souhaite pas faire de synchronisation avec leur banque.

Mais cela aura pour avantage de voir les économies réalisables sur l’année en un seul clic.

Pour résumer : Les avantages et Inconvénients d’origame

Les Avantages

  • Entièrement gratuit
  • Aucune paperasse à gérer
  • Plateforme intuitive, ergonomique et ludique
  • Service client réactif et performant
  • Possibilité de faire des centaines d’euros d’économies en quelques clics
  • Données personnelles entièrement sécurisées

Inconvénients

  • Pour les assurances , besoin de faire une manipulation supplémentaire pour vérifier que l’économie maintient bien les garanties
  • Pour les abonnement télécom, bien vérifier que le nouvel opérateur couvre bien le réseau chez vous

J’espère que cette présentation d’Origame vous permettra d’y voir plus clair et surtout vous motivera à réduire vos charges fixes facilement.

Pour conclure, vous ne perdrez rien à l’essayer car c’est gratuit et ça permet de voir où vous en êtes dans vos charges fixes et si il y a des optimisation à faire.

Et croyez moi, l’essayer c’est l’adopter 🙂

Pour tenter l’expérience vous pouvez vous rendre sur leur site ici

Gérer l’argent en couple : Pour le meilleur en évitant le pire

Gérer l’argent au sein d’un couple n’est pas toujours chose facile.

Les hommes et les femmes n’ont pas le même rapport à l’argent et quand il s’agit de tenir les comptes du ménage, les choses peuvent vite tourner au vinaigre.

Découvrez dans cet article un petit kit de survie de la gestion de l’argent au sein du couple.

Article rédigé par Cédric, du blog « budget solution » sur lequel il partage ses conseils et ses bons plans pour gérer son budget, faire des économies, épargner, choisir sa néo banque… Cédric est passé par des difficultés financières il y’a quelques années, alors même que les solutions présentes aujourd’hui n’existaient pas. Cela lui a donné l’envie de reprendre en mains ses finances personnelles… 

Des rapports différents à l’argent dans le couple

La façon dont on gère l’argent dans le couple définit en quelque sorte notre éducation et notre niveau de culture financière.

Et, quand dans un couple l’un a reçu une éducation où chaque euro compte et doit être gagné à la sueur de son front.

Tandis que l’autre considère que l’argent est fait pour être dépensé et qu’il faut se faire plaisir, cela peut être une source de dispute et de tension… 

C’est pourquoi, comme dans d’autres domaines, il faut savoir faire certains compromis afin de prendre en compte la vision des choses de votre conjoint(e). 

Une bonne communication sur ce sujet épineux est essentiel.

L’argent ne doit donc pas être un sujet tabou dans le couple, de peur d’agacer l’autre.

Mais au contraire, on doit jouer carte sur table et trouver un mode de fonctionnement qui satisfasse l’un et l’autre. 

Les bons comptes font les bons amants

En France, on ne reçoit aucune éducation financière, et c’est un énorme problème!

Ce qui explique que la plupart des gens sont totalement ignorants sur les principales notions de culture financière et qu’ils s’endettent aussi facilement. 

Alors, si vous ajoutez à l’équation le fait que vous êtes deux ( voir trois, quand bébé arrive).

Prendre en compte les besoins et les intérêts de toute la famille n’est pas du tout simple.

Je ne sais pas pour vous, mais la plupart des couples n’aiment pas parler d’argent et compter.

Parce que compter ses sous, ben…c’est égoïste n’est-ce pas?

Or, c’est indispensable, et cette façon de voir les choses est une grave erreur !

Les gens ont toutes sortes d’idées reçues concernant l’argent, et le « qu’en diras-ton » pèse beaucoup.

On craint de passer pour quelqu’un de vénal si on aborde la question de la gestion de l’argent au sein du couple. 

Comme évoqué plus haut, il faut trouver un mode de fonctionnement qui convienne aux deux conjoints.

  • Est-ce en répartissant les dépenses sur un unique compte commun sans conserver son compte perso?
  • Avec un compte commun mais chacun conserve son compte individuel?
  • Est-ce que l’un paie la nourriture et les factures et l’autre les dépenses liées à l’enfant, la voiture?  

Le statut marital pour gérer l’argent dans le couple

Lorsqu’un couple se marie, il n’a généralement pas conscience que le statut marital qu’il va adopter aura de grandes implications financières.

Bien que l’on se marie « pour le meilleur et pour le pire » et que l’on fasse vœu de s’aimer et de se chérir « jusqu’à ce que la mort nous sépare ».

Selon les statistiques officielles, un couple qui se marie à 44% de chances de se séparer un jour.

Mais c’est évidemment une éventualité que l’on envisage pas du tout lorsque tout est beau et que tout est rose…

Or, le choix du statut marital aura des conséquences importantes en cas de divorce.

Et même en cas de disparition d’un des deux conjoints.

Comme ce sont des situations que les gens n’anticipent pas, cela peut avoir des conséquences lourdes et imprévues quand cela survient.

La plupart des Français adoptent le statut par défaut.

A savoir le régime de la communauté de biens, où tous les achats effectués pendant le mariage est partagé en deux.

Or, pour protéger ses intérêts en cas de séparation, le régime de la séparation de biens peut éviter bien des problèmes.

Le régime de la séparation de biens implique que chacun des époux conserve la propriété des biens qu’il a achetés pendant le mariage.

Pensez à conserver les factures ! 

La gestion de l’argent en couple

La majorité des couples choisissent de tout partager en commun, ce qui n’est pas forcément un système très optimal.

Il me semble plus raisonnable d’avoir chacun son compte individuel et un compte commun pour les dépenses communes.

Un compte-joint n’est pas limité à  deux personnes, il peut être ouvert à 3,4,5 personnes…

Le compte joint peut être ouvert au nom de :

  •  Monsieur OU Madame
  •  Monsieur ET Madame

Dans le premier cas, l’un des deux conjoints peut signer des chèques lui-même et utiliser la carte bleue en son nom propre sans avoir besoin de l’autorisation de l’autre.

Tandis que dans le second cas, les deux co-titulaires doivent signer les chèques.

A vous de voir si vous privilégiez le côté pratique ou si vous préférez limiter les risques. 

Ce qu’il faut savoir sur le compte commun

Attention : qui dit « commun commun » dit co-responsabilité des titulaires en cas d’incidents sur le compte quelque soit le libellé du compte: Monsieur ET/OU Madame ! 

Donc, faites attention aux personnes avec qui vous ouvrez un compte commun, elles doivent être dignes de confiance.

Le risque, c’est que des personnes malveillantes vident le compte et se tirent avec l’oseille s’en vous en informer.

Si ça peut vous donner un repère, on considère généralement que pour alimenter un compte commun, on y consacre entre 60 et 80% des revenus du couple.

Maintenant, tout dépend du niveau de dépenses que l’on va faire avec. 

Ne faîtes pas comme moi et mon ex’ à l’époque.

En 1999, nous avions décidé d’ouvrir un compte commun et mettre arbitrairement 800€ chacun pour l’alimenter depuis nos comptes persos.

Sans nous soucier des dépenses réelles que nous faisions sur ce compte

Résultat: nous nous sommes vite retrouvés à découvert de plusieurs centaines d’euros.

Et nous faisions des chèques sans provision dessus sans même nous en apercevoir.

Parce qu’il faut l’avouer: nous étions assez immatures dans notre gestion de l’argent à l’époque ! 

La sentence de la banque postale est vite tombée.

Elle nous a mis tous les deux interdits bancaires sur le compte commun ET sur nos comptes persos.

Quand bien même ce n’était pas un compte de la banque postale !

Ce qui nous pris à la gorge à cause des chèques sans provision et des frais associés

Et j’ai dû appeler mon père au secours pour qu’il éponge nos dettes et que les chèques soient représentés. 

Bref, j’ai été humilié par cette mésaventure.

Ce fût une très mauvaise expérience de la gestion de l’argent en couple mais nous nous en sommes sortis et l’interdiction bancaire à été levée. 

Comment se désolidariser?

Pour éviter une telle situation, il est possible de se désengager vis à vis des autres titulaires du compte.

Il suffit pour cela d’envoyer un courrier par LRAR à la banque en lui demandant de rayer son nom parmi les co-titulaires du compte pour ne plus être engagé dans le compte-joint.

La banque à l’obligation de satisfaire votre demande. 

Comment répartir la quote part de chacun? 

Ce que je vous conseille de faire, surtout si les deux conjoints ont des revenus différents, c’est de répartir la contribution de chacun au compte commun à hauteur de ses revenus pour que personne ne soit lésé. 

Par exemple, si Monsieur et Madame T. gagnent :

  •  1850€ pour Monsieur
  •  1485€ pour Madame

Les dépenses communes estimées s’élèvent à 2630€. A deux, ils gagnent donc 3335€. 

On répartit la quote-part de Monsieur et Madame T. selon le calcul suivant : 

1850 X 100 / 3335 = 55,47% pour Monsieur T. 

1485 X 100 / 3335 = 44,52% pour Madame   T.

Donc la contribution de chacun sera de : 

2630 X 55,47/100 = 1458,86€ pour Monsieur T.

2630 X 44,52/100 = 1170,87€ pour Madame T. 

Il restera 1850 – 1458,86 = 391,14€ à Monsieur pour ses dépenses perso et 1485 – 1170,87=  314,13€ à Madame.

Comment ouvrir un compte commun SANS les inconvénients d’un compte commun? 

Aujourd’hui, il est tout-à-fait possible de contourner le carcan réglementaire des comptes communs traditionnels en ouvrant un sous-compte partagé à plusieurs dans une néobanque. 

  •  N26
  •  Lydia
  • Revolut
  • Vivid Money etc. 

Dans toutes ces néo banques, vous avez la possibilité d’ouvrir des sous-comptes et de les partager avec votre conjoint(e), votre colocataire, des amis…

Sans avoir la moindre contrainte réglementaire comme dans les vieilles banques traditionnelles qui ont oublié de passer au XXIème siècle! 

Si vous désirez gérer votre argent en couple en ouvrant un compte commun, je vous encourage à privilégier cette solution.

Bien moins contraignante que les comptes communs des banques traditionnelles ! 

Quelque soit la méthode que vous allez adopter dans votre couple pour gérer l’argent du ménage, le plus important à retenir c’est que vous devez avoir une bonne communication entre vous sur ce sujet.

Et impliquer votre partenaire dans la gestion du budget pour qu’il ne se sente pas frustré(e) ni exclu des questions d’argent.

Investissement immobilier : 4 manières de gagner de l’argent simplement

Une des méthodes les plus courantes pour investir son épargne est l’investissement immobilier

Que ce soit pour sa résidence principale ou pour de l’investissement locatif on perd rarement de l’argent si on investit sur du long terme (Minimum 5 à 10 ans)

Je vais décrire dans cet article comment l’immobilier locatif peut vous enrichir de 4 manières différentes

En fin d’article je vous explique même une 5ème façon bonus sur laquelle l’investissement immobilier peut vous enrichir.

Pour écouter la version du podcast cliquez ci dessous

#1 : L’amortissement du crédit

investissement immobilier

C’est la façon la plus connue et la plus logique.

Pour parler simplement.

Vous remboursez un crédit à votre banque tous les mois avec des intérêts.

Si le loyer mensuel couvre bien le crédit, vous ne dépensez rien tous les mois.

Mais ce que vous remboursez à la banque, c’est du capital que vous récupérerez le jour de la vente de l’appartement.

Prenons un exemple chiffré.

Vous achetez un bien à 100k€ financé entièrement par le crédit immobilier.

Votre crédit mensuel est de 500€/mois.

Si votre loyer est de 500€/mois.

Votre locataire vous paye le crédit.

Donc vous ne gagnez pas d’argent sur le moment mais le jour de la revente, tout ce que votre locataire vous aura payé sera à vous.

Imaginons que vous revendez votre bien dans 10 ans au même pris soit 100k€ votre locataire vous aura remboursé 500*12*10 = 60k€.

Vous gagnez donc 60k€ grâce à l’amortissement immobilier.

Evidemment les chiffres de l’exemple sont assez loin de la réalité car je ne prend pas en compte les charges, la taxe foncière, les travaux, la vacance locative , les imprévus etc…

Mais c’est pour expliquer l’idée et le concept avec des chiffres ronds 🙂

#2 La plus Value immobilière

C’est la différence de prix entre la revente de votre bien et le prix auquel vous l’avez acheté.

On parle de Plus Value quand on revend à un prix plus élevé que le prix d’acquisition.

Et de moins value dans le cas contraire.

La potentielle plus value sur un appartement n’est pas systématique.

Elle dépend de beaucoup de facteur, tel que l’emplacement du bien, l’état du bien, le dynamisme de la ville etc…

Pour reprendre notre exemple chiffré:

Prix d’achat du bien : 100k€

Prix de vente du bien : 120k€

Plus value : 20k€

En plus de l’amortissement immobilier vous enrichissez une 2ème fois grâce à la plus value effectué par la vente.

A savoir que vous êtes imposé sur le montant de la plus value dans le cadre d’un investissement locatif.

Le taux d’imposition sur la plus value est dégressif avec le temps.

Pour maximiser vos chances de plus value

  • Choisissez un bon emplacement ou un quartier qui va accueillir de nouvelles infrastructures prochainement
  • Faites des travaux pour améliorer votre bien
  • Gardez le suffisamment longtemps pour faire jouer l’augmentation des prix naturels de l’immobilier (cf point n°4)

#3 Le Cash Flow positif avec un investissement immobilier

investissement immobilier

Si le loyer payé par votre locataire couvre plus que votre crédit + les charges, vous aurez un « surplus » d’argent tous les mois.

Cet argent ne servira pas à rembourser la banque mais ira directement dans votre poche tout de suite et pas seulement lors de la revente.

C’est ce que l’on appelle le Cashflow positif.

Pour reprendre un exemple chiffré :

Imaginez avoir un crédit de 500€ / mois et que la somme de toutes vos charges (taxe foncière, charge copro, assurance PNo , etc…) s’élève à 150€ / mois.

Vos charges globales sont de 650€/mois.

Et si votre loyer est de 750€ / mois vous dégagez 100€ de cashflow positif par mois.

Ces 100€ seront un complément de revenu dès maintenant et non dans 10 ans le jour de la revente.

Je ne vous cache pas qu’il est très difficile à dégager surtout si vous cherchez dans un secteur demandé, tendu ou dans un bon quartier.

Le cashflow positif est souvent plus facile à trouver dans des petites villes et donc avec un risque de vacance locatif plus important

Ou encore dans des quartiers dégradés ou mal fréquentés ce qui présente aussi un risque de turnover plus important ou des locataires moins délicat.

C’est donc un risque important à prendre en compte.

D’où l’importance de faire de bonnes affaires.

D’acheter bas ou de faire des travaux pour augmenter le loyer

Et ainsi payer un crédit faible et avoir un revenu locatif important permettant d’avoir du cashflow positif.

#4 L’inflation

C’est ce qui provoque annuellement la hausse naturelle des prix.

L’inflation, vous la voyez sur vos vos factures et vos charges.

Mais ça marche également pour les appartements achetés lors de vos investissements immobiliers.

Et ce qui est intéressant c’est que la mensualité de votre crédit elle n’évolue pas avec l’inflation.

Vos loyers augmentent également avec l’inflation avec l‘indice IRL (Indice de révision des loyers).

C’est une autre manière de s’enrichir avec l’investissement immobilier mais de manière plus naturel sur le long terme.

#5 Bonus : L’enrichissement personnel grâce à l’investissement immobilier

En investissant dans l’immobilier vous allez apprendre beaucoup de chose sur les crédits, les banques, les assurances, les travaux , le relationnel avec les locataires et j’en passe…

Il n’y pas que des bonnes choses mais tout est enrichissant.

Vous rencontrerez des gens qui sont dans le même état d’esprit que vous et c’est cool :-).

Et surtout en commençant à investir vous apprendrez tellement de chose que allez certainement vous ouvrir à d’autres types d’investissement.

Et pourquoi pas vous constituer un bon complément de revenu voire une retraite anticipée 🙂

Si vous souhaitez échange de vive voix avec moi sur tout ces sujets, le premier RDV de 15 minutes est gratuit.

Pour écouter le podcast c’est par ici

Avenue des investisseurs : Entretien avec le Co Créateur Ludovic

Ludovic est le co créateur du site internet Avenue des investisseurs avec son ami Nicolas.

Ce site est né d’une véritable passion pour l’investissement entre ces deux amis rencontrés sur un forum dédié à l’investissement

Le site avenue des investisseurs est devenu un site de référence pour toutes les questions liés à les gestion de l’épargne afin d’obtenir des rendements performants tout maitrisant le risque.

Ils y abordent les investissements les plus connus (Assurance Vie / Bourse / Immobilier) avec une très grande précision en vulgarisant tout pour que ce soit accessible à tout le monde. 

J’ai donc eu le chance d’être approché par Ludovic , le co créateur d’avenue des investisseurs pour l’interview sur mon podcast.

J’ai été plus que flatté dans la mesure où je suis un fidèle lecteur de ce site depuis longtemps et que je considère clairement comme ma bible de l’investissement.

Je vous laisse découvrir l’épisode du podcast ci dessous.

Afin d’être sûr de vous partager un maximum d’informations, je vous ai retranscrit un certain nombre de sujet abordé lors de l’interview à l’écrit ci dessous

Thomas MBZ : Salut Ludovic, peux tu te présenter et expliquer un peu la génèse du site avenues des investisseurs?

Ludovic : Nous sommes des autodidactes.

J’ai fait des études de biochimie et Nicolas des études en gestion.

Aucun de nous n’a eu une formation expliquant comment investir et placer.

D’ailleurs, nous avons beaucoup de lecteurs qui nous disent que même avec une formation purement financière, ils n’ont jamais appris les finances personnelles ! 

Donc nous avons appris par nous-même, au fil des besoins.

Car après quelques années de travail nous avions de l’argent à placer et investir.

Ainsi, progressivement, on s’est passionnés sur le sujet et on a appris de plus en plus sur l’investissement financier et immobilier

Thomas MBZ : Depuis quand et pourquoi avez-vous créé le site « Avenue des investisseurs » ?

Ludovic :

Nous avons créé avenue des investisseurs début 2018.

Bientôt 3 ans !

Nous avions envie de mettre en forme tout ce que nous avions appris en 10 ans, et de le partager avec notre entourage et finalement le plus grand nombre.

Ce qui fait que nous avons dû vulgariser, pour que tout soit accessible même à ma mère qui ne connaissait que le livret A 🙂

A titre personnel, on avait l’habitude de consulter plusieurs sites.

Mais c’était soit trop pointu, soit pas assez pédago, ou avec des articles dans tous les sens sans savoir par où commencer.

Avec avenue des investisseurs, nous avons voulu créer un guide de l’épargnant, avec une feuille de route à suivre.

avenue des investisseurs

Ainsi, nos lecteurs même débutants peuvent assimiler progressivement, puis avoir assez des connaissances pour prendre leurs propres décisions : placer en assurance vie, investir en bourse, en immobilier, défiscaliser ou non…

Notre site s’adresse à tous les épargnants.

Mais notre philosophie d’investissement est celle du « bon père de famille ».

On n’est pas des vendeurs de rêve et on n’oriente pas les internautes vers des placements avec des risques inconsidérés.

Ce qui ne nous empêche pas de proposer des stratégies d’allocation très dynamiques pour booster son patrimoine.

Par exemple, on a récemment publié un article expliquant comment devenir riche : atteindre 1 million d’euros (en pratique, cela prend entre 5 et 50 ans selon les ressources de l’épargnant…)

Thomas MBZ Pour quelqu’un qui souhaite placer son argent et qui n’y connait rien quel serait ton premier conseil ? La première règle absolue à suivre en investissement ? 

Ludovic Il faut comprendre ce que l’on fait et ne pas se précipiter. 

Ne pas investir en immobilier ou en bourse sans méthode.

Ne pas ouvrir une assurance vie ou un PEA au pif sans comparer.

Donc il faut d’abord définir ses projets.

Je veux placer pour quelle(s) raison(s) et quel(s) projet(s) ?

Quel est mon horizon de placement : 3 ans ? 5 ans ? 10 ans ? 20 ans ?

En fonction des projets financiers, les solutions de placement ou d’investissement ne seront pas les mêmes.

Pour du court terme, on va chercher à sécuriser quitte à avoir un rendement faible (plutôt fonds euro d’assurance vie).

Alors qu’à plus long terme, on peut aller chercher la performance sur des investissements plus risqués et volatils (immobilier et actions notamment).

Et ensuite, il faut s’informer sur les bons produits à ouvrir, et sur les bonnes pratiques d’investissement.

Que ce soit en assurance vie, en bourse, en immobilier.

En pratique, Avenue des investisseurs fournit les guides avec les bonnes méthodes, et compare les produits (assurance vie, PEA, PER, CTO, etc.)

Thomas MBZ : Quelle épargne de précaution trouves-tu correcte / conseillerais-tu avant d’investir dans un quelconque support ?

Ludovic :

Pour l’épargne de précaution, on recommande de détenir l’équivalent de 3 mois de dépenses dans un simple livret A.
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Cela ne rapporte que 0,50 %, mais c’est liquide et sans risque. 

C’est un matelas de sécurité à avoir, mais il ne faut pas placer outre-mesure dessus vu que la rémunération du livret est sous l’inflation et donc nous appauvrit.

Alors pour le reste, on va placer ou investir plus “sérieusement” pour bien faire travailler son argent, et c’est là que notre site apporte une valeur ajoutée.

Thomas MBZ : Une fois que l’épargne de précaution est constituée, que fait-on ?

Ludovic : Ok, on part du principe que l’épargne de précaution est constituée.

Ensuite,  tout dépend des projets de la personne (davantage que la somme à placer). 

S’il épargne pour un apport pour sa résidence principale qu’il veut acheter dans 3 à 5 ans (c’est la situation de beaucoup de jeunes actifs), alors on va privilégier une allocation à 100 % fonds euro sur une bonne assurance vie.

En revanche, si la personne (ou le foyer) épargne pour les études des enfants dans 10 ans, alors une bonne assurance vie en gestion pilotée avec un mix de fonds euro et de trackers.

Et s’il épargne pour sa retraite dans plus de 20 ans, alors plusieurs investissements complémentaires : SCPI, PEA investi en trackers, assurance vie en gestion pilotée, et plan d’épargne retraite (PER).

Avoir un horizon d’investissement à long terme est la meilleure situation qu’il soit pour développer son patrimoine.

Puisque l’on pourra se permettre une allocation réellement dynamique sur des placements volatils et/ou peu liquides mais plus rémunérateurs.

En pratique, les épargnants ont généralement plusieurs projets en tête.

Donc, ils vont cumuler les stratégies complémentaires.

Par exemple : “j’épargne à la fois pour mon apport immobilier (x %), et pour préparer ma retraite (y %).

Donc j’ai x % de mon épargne placée en fonds euro.

Et y % diversifiés sur des investissements plus rentables à long terme : PEA, gestion pilotée, SCPI et PER”.

Thomas MBZ : Pour un premier investissement souhaité dans l’immobilier, que conseillerais tu pour démarrer ? Un bien locatif classique ? Nu ? Meublé ? Airbnb ? SCPI ? 

Ludovic

  • Le locatif classique en location nue (c’est-à-dire non meublée), est très taxé donc peu rentable.
  • La location courte durée (AirBnB) demande beaucoup de travail et la réglementation est de plus en plus stricte.
Selon nous, il reste 2 investissements immobiliers intéressants pour un investisseur avisé qui cherche le bon compromis entre rentabilité et temps de travail :
  • l’investissement locatif meublé, sous le statut LMNP. C’est une niche fiscale qui permet de réduire sa base taxable à 0 pendant de nombreuses années, en amortissant le bien. Donc le rendement net est généralement bon, si on achète au bon endroit au bon prix. Typiquement, on peut louer à des étudiants ou de jeunes actifs (bail d’1 an), des studios ou T2 meublés en ville. Il faut avoir l’âme d’un entrepreneur, pour acheter le bien et le mettre en location, c’est du travail de gestion.
  • la pierre-papier SCPI. Une bonne option pour diversifier sur des dizaines d’immeubles et sans avoir à gérer soi-même puisque tout est délégué ! On obtient des parts de SCPI et on reçoit les loyers correspondant. Pour un rendement d’environ 4 % par an. Plus accessible, puisqu’on peut emprunter aussi et investir en SCPI avec quelques milliers d’euros seulement.
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Thomas MBZ : Pour un investissement en bourse : que conseillerais tu à un débutant ? Plutôt des trackers ? Des actions en particuliers ?

Ludovic : L’investissement en actions en direct (titres vifs) est très chronophage.

Et les épargnants ont souvent des biais sectoriels et/ou géographiques (voire sur le profil financier des entreprises) qui pénalisent le couple rendement/risque du portefeuille (je vous renvoie à la  théorie moderne du portefeuille développée par Harry Markowitz, prix Nobel d’économie).

Il faudrait diversifier sur plus de 50 sociétés et suivre l’actualité…

C’est une démarche aléatoire.

Et 95 % du temps la stratégie est perdante sur le long terme face à un simple tracker World

(C’est un fonds indiciel qui réplique la performance des 1600 plus grandes sociétés mondiales).

Bref, que ce soit pour les débutants ou les investisseurs plus aguerris, on recommande les trackers :

  • soit via une assurance vie en gestion pilotée : pour les épargnants qui ne veulent pas gérer eux-mêmes ni passer les ordres. D’ailleurs, notre sélection des meilleures gestions pilotées fait la part belle aux assurances vie qui investissent exclusivement en trackers.
  • soit via un PEA en gestion libre : pour les épargnants qui n’ont pas d’appréhension à passer leurs ordres et qui ne vont pas paniquer à la moindre baisse.

Thomas MBZ : Pour un investissement en assurance vie, que conseillerais tu ? 100% en fond euros ? Une part en UC ? 

Ludovic : Tout dépend des projets de l’épargnant !

Si l’épargnant a besoin de cet argent pour un apport immobilier sous 3 ans, alors 100 % fonds euro.

Mais s’il peut investir à long terme, alors les unités de compte (UC)  permettront de viser une bonne performance.

L’investisseur peut se tourner vers des UC de type SCPI ou trackers pour diversifier entre immobilier et actions. Il peut aussi déléguer en gestion pilotée s’il ne veut pas choisir soi-même ses UC.

Thomas MBZ : Est-ce que vous parlez aussi de gestion de budget sur avenue des investisseurs ?

Ludovic : Quasiment pas.

Juste dans notre guide en introduction, pour expliquer que la capacité d’épargne = revenus – dépenses.

Donc pour avoir une bonne capacité d’épargne, il faut maximiser ses revenus et maîtriser ses dépenses.

On met aussi à disposition dans notre boîte à outils un fichier de suivi des revenus, des dépenses et du patrimoine.

Il faut bien tenir son budget pour pouvoir investir, c’est la base.

On ne peut pas développer son patrimoine si on dépense toujours tous ses revenus. Il faut être discipliné.

En fait, tu te situes en amont avec Mon Budget Zen, tu aides les gens à gérer leur budget. Et une fois leur budget assaini, c’est là qu’on intervient :

Thomas MBZ : Quelle règle de gestion de budget préconisez vous ?

Idéalement, il faut avoir le réflexe de se payer en premier.

C’est à dire qu’avant de dépenser son argent, le 1er réflexe doit être de virer vers un produit d’épargne x % de ses revenus.

Sachant que la moyenne française est de 15 % (et beaucoup plus pour certains profils, par exemple les cadres).

En pratique, il existe des options de versement programmé sur certains produits, comme en assurance vie. Ainsi, pas de risque d’oublier

Thomas MBZ : Quelle formation / produits proposez vous ou prévoyez vous de proposer sur le site ?

Ludovic : Sur avenue des investisseurs nous ne proposons pas de formation…

Mais peut-être que nous proposerons des séances de coaching ultérieurement, tout est possible !

Pour l’instant, on reste avant tout un portail d’information pour tous les épargnants, des plus modestes au plus fortunés, quel que soit leur background.

Notre souhait est que les Français puissent avoir accès à l’éducation financière, pour prendre des décisions plus éclairées et vivre mieux.

Car mieux placer permet d’être plus serein et de réaliser plus facilement ses projets.

Certains épargnants nous contactent pour des problématiques patrimoniales complexes ou avec des enjeux importants.

Ce sont généralement des profils avec une forte capacité d’investissement et/ou un gros patrimoine. Nous les orientons vers un conseiller en gestion de patrimoine partenaire de confiance.

Question de fin à tous mes invités :

Thomas MBZ : Comment gères-tu toi personnellement tes finances ?

À la sortie de mes études, lorsque j’ai commencé ma vie professionnelle, j’investissais presque 100% de mon épargne sur des actions logées au sein d’un PEA.

J’avais différents biais dans mon allocation, je me tournais trop vers les actions françaises, et j’accordais trop d’importance au PER (price earning ratio), j’avais un biais pour les entreprises avec des PER faibles.

Avec le temps, j’ai diversifié davantage mon allocation, toujours sur des actions en direct.  Je passais des soirées entières à lire des rapports d’entreprise pour sélectionner les actions à intégrer dans mon portefeuille.

C’était très chronophage.

Puis, j’ai réalisé que les fonds indiciels étaient une solution beaucoup plus simple et tout aussi performante (voire davantage !).

Depuis quelques semestres, j’anticipe l’achat de ma résidence principale.

Du coup, j’ai graduellement sécurisé mes gains (pour me constituer un apport immobilier) et je les réalloue vers des fonds euro en assurance vie.

Dès que je serai propriétaire de ma résidence principale, je privilégierai les actions et l’immobilier pour développer mon patrimoine à long terme.

Thomas MBZ : Quel est le LE livre qui t’a marqué ou que tu souhaites recommander ?

J’ai beaucoup aimé le livre l’Investisseur intelligent de Benjamin Graham. Je recommande l’édition avec la préface de Warren Buffett. Il y a une quinzaine d’années, c’était mon livre de chevet.

Le livre n’est pas tout jeune mais les conseils que l’on y trouve sont intemporels.

Par contre, il faut avoir certains réflexes en tête pour transposer les conseils au cas d’un investisseur français au XXIème siècle.

Par exemple, quand Benjamin Graham parle d’investir dans des obligations, en tant qu ‘épargnant français, il faut faire le lien avec les fonds euro (lesquels sont un des vecteurs pertinents pour investir sur des obligations sans risque).

Pour retrouver l’interview du podcast dans son intégralité c’est par ici