Mois : juin 2021

Budget voiture : Comment optimiser le pire des passifs ?

Vous devez sans doute le savoir. Une voiture est un gouffre financier. L’optimisation du budget voiture doit donc être une priorité dans la gestion de vos finances personnelles.

Pour écouter la version podcast vous pouvez cliquez ci dessous

En effet, la voiture est le pire « Passif ».

C’est à dire que contrairement à un actif qui fait gagner de l’argent avec le temps, un passif vous fait perdre de l’argent avec le temps.

En gros si vous achetez une voiture 10 k€ aujourd’hui. Dans 5 ans elle ne pourra pas valoir plus que lors du prix d’achat.

Vous pourrez la revendre que moins cher donc avec une Moins Value.

Et à cette perte il faudra ajouter tout l’agent dépensé pour l’entretien et l’exploitation de la voiture soir l’assurance, l’essence et les réparations.

Donc entre l’achat et la vente de la voiture ce sont forcément des milliers d’euros qui se volatilisent pour pouvoir se déplacer.

Ayant déménager dans le sud de la France, je me suis vu dans l’obligation de devoir acheter une voiture.

Car je n’avais pas le choix.

Si on veut fuir les villes et pouvoir se déplacer il faut une voiture.

(Du moins dans le coin où je souhaite habiter!).

Donc étant conscient du budget mensuel très lourd que coûte une voiture, j’ai souhaité optimiser au mieux ce budget.

Car comme vous le savez je souhaitez atteindre la liberté financière.

Pour cela je souhaite maximiser mon épargne comme je l’explique dans « Comment j’épargne 30% de mon salaire » pour l’investir et ainsi me créer des revenus passifs.

Et pour maintenir cette épargne, le budget voiture doit être optimisé au maximum.

Donc comment ai-je fait?

Je vais découper cela en détaillant comment économiser sur les 3 axes essentielles

  • L’achat de la voiture
  • L’exploitation de la voiture (Essence, assurance)
  • L’entretien de la voiture (Réparation, Imprévus)

#1 Optimiser le budget voiture dès l’achat

Comme en immobilier on dit souvent que la bonne affaire se fait à l’achat.

Car en achetant une voiture en faisant une bonne affaire ce n’est pas une économie de dizaines d’euros mais potentiellement de centaines voire de millier d’euros.

Voiture Neuve ou voiture d’occasion?

Pour commencer, même si cela me parait évident, je vous conseillerai de ne jamais acheter de voiture neuve.

Pour la simple et bonne raison qu’une voiture neuve perd environ 20% de sa valeur à peine sorti du garage.

Ensuite fixez vous un budget à ne pas dépasser.

Pour ma part, je ne voulais pas dépasser 5000€ pour l’achat de la voiture.

Car je ne souhaite pas faire de crédit pour cela.

Le budget maximal à vous fixer est très important car il doit être en adéquation avec l’état de vos finances personnelles à l’instant t.

Si à ce jour vous avez du mal à sortir du découvert ou que vous avez déjà des crédit consos à rembourser, votre budget voiture doit être réduit au strict minimum.

Le strict minimum qui à mon sens permet d’avoir quelque chose qui nous conduit d’un point A à un point B en toute sécurité et avec un minimum d’option.

Je ne dis pas d’acheter une poubelle mais je pense qu’avec 6/7k€ on peut largement avoir une voiture sûre et dans laquelle nous avons un minimum de confort aujourd’hui.

Vouloir « plus » pour « plus de confort » ou « montrer que l’on roule dans une BM » peut vite vous faire vous enfoncer dans un cercle vicieux de l’endettement et du découvert si vous avez déjà des difficultés.

En revanche, si vous avez déjà une épargne confortable, vous pouvez vous permettre une petite folie mais tout en étant conscient que l’argent investi dans une voiture ne le sera pas ailleurs (et donc dans des actifs ou dans vos projets de vie)

Payer en crédit ou en cash ?

budget voiture

Il y a plusieurs écoles pour répondre à cette question.

#1 Vous n’avez pas d’épargne

Dans ce cas là, le choix sera vite fait.

Il faudra faire un crédit.

Et si vous faîtes un crédit pour cette raison, je vous renvoi à la définition de votre budget voiture.

Car si vous n’avez pas l’épargne pour vous la payer cash, il serait dommage que votre crédit vous alourdissent vos charges fixes pour le crédit et retarde donc la constitution de votre épargne de précaution

Encore une fois définissez votre budget voiture en fonction de votre situation financière actuelle.

#2 Vous avez de l’épargne pour la payer cash

Dans ce cas là vous avez le choix.

  • Soit de la payer cash avec votre épargne pour éviter de prendre un crédit voiture
  • Soit gardez votre cash pour l’investir et faire le crédit pour payer la voiture.

Certains investisseurs préconisent la 2ème solution car « Cash Is King » et la théorie veut que du Cash qui pourrait fructifier à 10% serait plus intéressant qu’un crédit à 2%.

Pour ma part, je ne préfère pas faire de crédit si j’ai l’épargne prévue pour.

Car un crédit voiture est un crédit toxique pour les raisons suivantes :

  • Il alourdit les charges fixes et donc l’épargne pour les projets et l’investissement.
  • Vous payez des intérêts pour un passif
  • A la fin du paiement du crédit, lors que vous revendrez vous ne récupérerez jamais votre capital à cause de la moins value

L’idée est donc de vous la payer avec votre épargne de précaution disponible.

Si vous n’avez pas cette épargne de disponible, faîtes un crédit minimum et revoyez vos critères de confort pour minimiser l’impact de ce crédit sur votre budget mensuel.

Comment trouver la bonne affaire?

Concernant la recherche de la voiture voici quelques astuces :

  • Faites vos recherches sur le bon coin ou la centrale.
  • Privilégiez les particuliers qui sont pressés de vendre mais avec qui vous avez un bon feeling et que vous sentez honnêtes.
  • Choisissez un véhicule où un maximum d’entretien est fait (Frein, pneu, courroie de distribution etc…)
  • Privilégier les 1ère mains. Souvent mieux entretenu.

Pourquoi favoriser les particuliers plutôt que les garages?

Il est vrai qu’acheter à un garage est rassurant. La voiture est propre et vous avez une garantie de 3 mois minimum.

C’est rassurant c’est vrai.

Mais sachez que le garage ne vous vend pas ce véhicule a prix coûtant (et c’est normal!!).

Ce qui veut dire que le garage l’a acheté a prix cassé, a fait ses réparations pour 3 fois rien et vous le revend avec une belle marge.

Il n’y a pas de mal à cela car c’est leur business model et c’est tout à fait honorable qu’il fasse du profit car ils doivent bien faire vivre leur business.

Mais si vous souhaitez économiser à l’achat en sachant ceci, vous savez que vous ne ferez pas la meilleure des affaires en achetant à un garage.

Alors que si vous achetez à un particulier qui a bien entretenu son véhicule et qui est honnête, vous pourrez la toucher moins cher et même avec une petite négociation.

Pensez toujours à négocier

Une voiture c’est comme un bien immobilier.

ça se négocie.

A part si le prix est indiqué ferme sur l’annonce évidemment.

Mais dès que la mention n’est pas inscrite, listez tous les défaults que vous voyez.

Que ce soit impact sur la carrosserie, petit entretien à faire ou à prévoir.

Listez tout , chiffrez cela grossièrement au vendeur et faites lui une offre en déduisant les coûts à votre charge pour qu’elle soit dans l’état que vous souhaitez.

Le vendeur sait très bien que son véhicule a des défauts et la majorité du temps il a déjà en tête le prix minimal auquel il la vendra.

A vous de trouver le bon prix pour avoir un accord.

Quel est le modèle idéal pour optimiser le budget voiture ?

J’ai fait beaucoup de recherche pour avoir la réponse à cette question.

Ce qui m’intéressait était les critères suivants :

  • Le rapport qualité / prix du modèle
  • Le coût d’exploitation (Essence et assurance)
  • Le coût de la maintenance (Réparation, entretien et prix des pièces)

Après avoir analysé des dizaines d’articles et études spécialisés le résultat est sans appel :

La grande gagnante est la DACIA SANDERO

budget voiture

Certes, ce n’est pas la voiture la plus sexy ou celle avec laquelle vous allez faire le kéké en tunning.

Mais elle remplit les fonctions principales pour ce que l’on attend d’une voiture.

Elle roule bien et elle est sûre pour soi et ses enfants.

Mais en plus, son moteur est principalement mécanique et reconnu comme très solide.

Les pièces et l’entretien coûte très peu cher et elle consomme très peu.

De plus l’assurance coûte également moins cher que la plupart des véhicules (elle est moins volée qu’une golf par exemple :-))

Donc si vous souhaitez optimiser votre budget voiture, la Dacia sandero semble être le meilleur compromis.

A la fois à l’achat comme pour l’exploitation et la maintenance.

C’est la raison pour laquelle c’est l’heureuse élu que j’ai personnellement choisi.

#2 Optimiser les charges d’exploitation pour le budget voiture

L’assurance

Après de nombreuses recherches, j’ai pu identifié deux assurances qui proposent des tarifs très compétitif.

C’est L’écocare et L’olivier assurance

Pour mon cas à moi, ils m’ont proposé un tarif à moitié prix par rapport aux assurance classiques (40€ pour du tout risque au lieu de 80€).

Les avis sont mitigés concernant les sinistres mais je me suis rendu compte que les avis étaient pires sur les sinistres concernant les assurances classiques les plus connues… ( qui sont donc deux fois plus cher)

L’autre détail est que ce sont des assurances complètement digital.

Pas d’agence physique ce qui explique certainement le prix.

Enfin au niveau des franchises ils peuvent être un peu plus cher mais avec l’économie mensuelle réalisée à mon sens cela vaut le coup.

Je ne suis pas en train de vous recommander ces 2 assurances.

Je les teste personnellement et je vous en dirai plus avec du recul.

La meilleure façon à mon sens de vérifier la qualité de l’assurance est de voir comment ils réagissent en cas de sinistre.

Je complèterai donc cet article en cas de mauvaises surprises ou de sinistre (même si je l’espère le plus tard possible)

Le carburant – Essence ou Diesel?

budget voiture

Pour choisir la pertinence entre une essence et diesel (mis à part le côté écologique) il faut répondre à la question suivante :

Combien de km par an faites vous?

En gros si vous faîtes plus de 20 000km par an le diesel est plus rentable.

Point.

En dessous l’essence peut être plus intéressante.

Car outre le fait que le carburant est plus cher avec l’essence tous les autres frais sont moins cher.

L’assurance et les pièces sont moins cher en essence qu’en diesel

Et surtout le prix à l’achat est moins cher.

En revanche les moteurs diesel sont considérés plus robustes quand la voiture commence à être kilométré.

Une belle astuce aussi peut être d’avoir un moteur bi carburant (GPL + essence) comme le propose la fameuse Dacia Sandero.

A vous de voir quelle est le nombre de kilomètre que vous prévoyez annuellement pour faire votre choix.

#3 L’entretien de la voiture

C’est certainement le coût le plus dur à accepter.

Car dans notre budget mensuel, l’essence et l’assurance sont incluses

Mais l’entretien est plus un imprévu qu’une charge anticipable.

D’où l’intérêt de prendre une voiture où les coûts en entretien seront minimisés.

Et donc que la bonne affaire se fait encore une fois à l’achat.

Par exemple, si vous préférez une audi à une renault.

Outre le prix d’achat plus important il faut savoir qu’à chaque broutille (Frein, Pneu etc…) le coût sera plus important pour une Audi que pour une Renault.

Mon conseil pour éviter les imprévus d’entretien

Intégrer dans vos charges fixes un virement de 50€ mensuel vers un compte à part pour vous constituer une trésorerie pour l’entretien de la voiture.

Car l’entretien de la voiture n’est pas un imprévu.

Contrairement à ce qu’on dit à chaque fois.

Que ce soit un pneu crevé , les freins à changer etc… on dit toujours « j’ai eu un imprévu ce mois ci avec la voiture qui m’a mis dans le rouge »

Je ne suis pas d’accord.

Car ces imprévus sont clairement prévisibles.

On sait ques ces coûts vont tomber .

Car c’est juste l’entretien normal de la voiture

On ne sais juste pas quand.

Si vous mettez en place cette épargne forcée vers un compte à part, le jour où vous avez cet imprévu de voiture, vous avez déjà le budget dédié à l’entretien de la voiture.

Pour cela, vous pouvez utiliser les enveloppes virtuelles de N26 ou les coffres de Revolut

Sinon un LDD ou un CSL sera bien adapté à cette épargne d’imprévu voiture.

J’espère que ce petit tuto pour optimiser le budget voiture vous permettra d’optimiser votre budget mensuel au mieux.

Car comme dit au début, c’est un des budgets les plus lourds pour un foyer et il est impératif de le minimiser.

N’hésitez pas à commenter cet article pour me partager vos astuces que ce soit sur l’achat, l’exploitation ou l’entretien de la voiture.