Tu as un enfant qui arrive bientôt? Ou tu le vois grandir trop vite et tu te dis : « Le temps passe vite et ce serait pas mal que j’épargne pour mon enfant ».
Car tu dois le savoir mais un enfant ça coûte cher.
De la naissance à l’adolescence ça a un coup non négligeable.
Si il est encore bébé tu peux écouter l’épisode 28 qui donne 7 astuces pour optimiser le budget bébé
Mais après ? C’est encore pire !
Le permis à payer, les études à financer, leur première voiture etc…
Sans compter d’éventuel accident de la vie (que je ne te souhaite pas!).
Bref tout ça pour dire qu’un enfant rime avec « prévision financière pour son futur ».
Et pour ça rien de tel qu’une bonne vielle méthode de gestion de budget qui est :
- Une épargne en automatique en début de mois pour ton enfant
Tu peux le faire dès sa naissance et c’est même recommandé (j’en parle plus loin).
Car au moins ça t’oblige à épargner pour son futur.
Et cette épargne sera intégré dans tes charges fixes donc tu n’auras jamais à y penser.
Mais ensuite vient les quesitons :
Que faire avec cette épargne automatique ? Où l’envoyer ?
Sachant que l’idée n’est pas de la toucher avant sa majorité (ou quelques années avant)
Je vais donc tout t’expliquer
En te décrivant les 5 stratégies que tu peux mettre en place pour tes enfants.
De la moins rentable à la plus rentable.
Etant papa depuis plus d’un an, j’ai creusé le sujet pour mettre en place personnellement l’épargne pour ma fille dès maintenant.
Je te partage en fin d’article quelle est LA stratégie que j’ai personnellement mis en place.
Si tu es à la recherche de revenus passifs pour toi, tu peux télécharger ton guide gratuit pour générer 7 types de revenus passifs ici.
Les conseils présentés dans le cadre des mails, podcast, article de blog et programmes de MON BUDGET ZEN sont à portée générale et ne s’apparentent, en aucun cas, à des consultations personnalisées relatives entres autres à des conseils en investissements financiers, la souscription de produits d’assurance ou encore à de l’intermédiation en opérations de banque, en services de paiement et à plusieurs opérations relatives à des contrats de crédit.
Pour écouter la version podcast c’est par ici
Stratégie 1 : Les livrets bancaires
Le livret A ou le livret jeune.
Celui que l’on a tous ou tous eu.
Mais qui a un gros problème….
Le rendement ridicule !
Avec 1% en 2022 vous allez perdre de l’argent sur le long terme au vu de l’inflation qui est bien supérieur (environ 3-4% à l’heure où j’écris ces lignes)
Si tu souhaites investir sans risque et que tu veux rester vraiment éloigné des marchés financiers c’est la meilleure solution mais ce n’est pas la plus rentable.
D’autant plus que vu que tu n’as pas besoin de cet argent pendant au moins 15 ans tu n’as pas d’intérêt à le faire dormir sur un livret où le plus gros avantage est la « disponibilité » de cet argent.
Donc selon moi pour les livrets bancaire (malgré la sécurité que cela peut représenter) je dit « next » tout de suite pour l’épargne des enfants.
Stratégie 2 : Le PEL pour l’épargne enfant
Le PEL est le plan d’épargne logement.
Il est possible de l’ouvrir pour son enfant dès sa naissance avec un virement minimum de 225€ initial et à raison de 540€ / an minimum (soit 45€/mois)
Si l’argent est retiré durant les 4 premières années, le PEL est fermé automatiquement.
En revanche, après 4 ans, il est possible de retirer de l’argent sans le fermer.
L’avantage du PEL est qu’il permettra à ton enfant d’emprunter pour de l’immobilier au taux souscrit l’année de l’ouverture du PEL.
Et comme en ce moment les taux sont bas et si dans 10 ans les taux ont beaucoup remonté cela peut vraiment être une aubaine pour ton enfant.
En revanche, l’inconvénient est que les taux étant justement bas, l’épargne de tes enfants sera très peu rémunéré (1% en ce moment).
Donc potentiellement intéressant pour le futur emprunt mais pas pour faire fructifier cet argent.
Stratégie 3 : Epargner pour ses enfants sur une assurance Vie
Oui ça peut paraitre étonnant.
Mais on peut ouvrir une assurance vie au nom de son enfant.
Et il pourra utiliser cet argent à partir de ses 18 ans.
Tu peux aussi ouvrir une assurance à ton nom et lui donner cet argent à ses 18 ans.
L’avantage d’investir en assurance vie est de profiter de l’aspect « couteau suisse » de ce support.
Car tu pourras à la fois investir en
- Fond Euros (Peu de rendement mais sécurisé)
- Unité de compte (donc en bourse et dans l’idéal avec des ETF)
- En SCPI (pas toutes les assurance vie le proposent donc il faut bien les sélectionner)
Je te compare d’ailleurs les différentes enveloppes fiscales française ici où je détaille un peu plus l’assurance vie.
Tu pourras donc booster le rendement de l’épargne de ton enfant tout au long de tes investissements.
Et le tout avec un seul support tout en pouvant être bien diversifié.
Stratégie 4 : Le Compte Titre Ordinaire
Avec cette stratégie tu choisis plus de risques
Car il sera possible uniquement d’investir en bourse.
Pour l’ouverture d’un CTO pour l’épargne de ton enfant tu auras deux solutions :
- Un CTO au nom de l’enfant (uniquement possible avec un courtier Français)
- Un CTO à ton nom (avec des courtiers étrangers)
L’intérêt d’ouvrir un courtier étranger comme trade republic est de pouvoir bénéficier de frais réduit et de programmer tes investissements en automatique.
Je précise tous les avantages de Trade Republic dans cet article
L’investissement en bourse pour ton enfant pour paraitre à première vu « risqué » ou encore pas très « bon père de famille ».
Mais si es convaincu que cet argent est placé pour plus de 10 ans et surtout que tu comprends dans quoi tu investis en bourse, ce placement doit vraiment être étudié pour épargner pour tes enfants.
Car historiquement les actions sont le placement qui a le mieux performé de l’histoire (nette d’inflation) et bien plus que l’immobilier.
Tout cela malgré les crises, krash et autres guerres mondiales.
Bien sûr il ne faut pas faire n’importe quoi et mettre en place les meilleures astuces pour débuter en bourse.
Stratégie 5 : Investir en Crypto
C’est la dernière stratégie que j’aime nommé la stratégie « Tête brulée ».
Car investir en crypto pour soi est une chose (et je le fais!).
Mais le faire pour payer les études de ses enfants est autre chose!
Car le marché en plus d’être beaucoup plus risqué et volatil que le marché boursier, il est surtout très récent.
Le bitcoin ayant été crée en 2009.
Donc dans 20 ans, les cryptomonnaies peuvent effectivement devenir ce qu’est internet aujourd’hui (et donc ton placement aura bien fructifié)
Mais tout peut aussi disparaitre et tu peux perdre tout ton capital !
Et bye bye les études des enfants.
Donc sois très vigilent avec cette dernière stratégie.
Je pense que si tu la met en place il faut que tu sois très bien renseigné sur le sujet et que tu aies des convictions très fortes.
Ma stratégie personnelle pour l’épargne de mon enfant
Personnellement j’ai choisi la stratégie 4 pour ma fille et épargner pour son futur.
Je place un montant régulier sur un ETF monde en investissement programmé avec Trade Republic.
Tout simplement.
