Étiquette : coach financier

Avis Ramify : La fintech qui centralise tous tes investissements

Avis Ramify : Test de la nouvelle fintech

Ramify fait parti de ces nouvelles fintech proposant des solutions d’investissements avec robot advisor à moindre frais.

Leur objectif est sensiblement similaire au mien : Démocratiser l’investissement pour qu’il soit accessible à tous.

Et surtout minimiser les frais pour qu’il soit juste pour n’importe quel épargnant.

Selon moi et ce qui fait vraiment leur différence, c’est qu’il proposent une plateforme qui va centraliser :

  • L’assurance Vie
  • Le PER
  • Les SCPI
  • Le Private Equity.
Tout cela en te proposant d’optimiser ta fiscalité principalement via le PER, l’assurance vie et les SCPI

Ce que ne propose pas forcément leur concurrent.

Car la plupart se contente de proposer des assurances vie en gestion pilotée (ce qui est déjà très bien!)

J’ai pu tester la plateforme pour m’en faire mon propre avis et te le partager dans cet article.

Voilà pourquoi j’ai décidé d’aller plus loin avec eux et ouvrir un compte personnellement et voir concrètement comment ça se passe.

Sécurité et légitimité de Ramify

Ramify est agrée CIF (Conseiller en investissement financier) et enregistré auprès de l’ORIAS comme courtier en Assurance.

L’AMF (Autorité des marchés financiers) encadrent l’activité de Ramify et ils sont tout à fait conforme vis à vis de leur activité.

Donc côté légal rien à signaler et tout est en règle.

Ouvrir un compte chez Ramify

Quand on arrive sur le site on voit qu’il y a plusieurs façons d’investir : Assurance Vie, PER, Private Equity etc…

Et on peut effectuer une simulation.

Cette simulation est gratuite et sans engagement et tu peux la tester ici.

Avec de simples questions, Ramify va pouvoir te proposer un portefeuille adapté à :

  • Tes objectifs
  • Ton profil de risque
  • Tes préférences d’investissements

Dans un premier tu vas répondre à des questions liées au risque.

Et ils vont te proposer un portefeuille avec une note adaptée à ton profil de risque comme le montre l’image ci dessous

Ils te proposeront ensuite un portefeuille type avec une allocation déjà établie et qui correspond aux réponses que tu as déjà donné (on en parle plus dans le paragraphe « Invest »)

Et cela te permet d’avoir une gestion pilotée en fonction de ton profil et de tes objectifs de vie.

Dans le portefeuille proposé tout est détaillé.

A la fois l’allocation d’actifs (Entre Actions, SCPI et Obligation) comme le montre l’image ci dessous

Mais tu peux aussi voir la performance du portefeuille proposée sur les 10 dernières années.

A la fois par année mais le rendement total annualisé et sur 10 ans.

Cela te permet de te rendre compte de ce que tu aurais « pu » gagner ou ce que tu « pourrais » gagner par la suite.

Et ensuite tu vois clairement toutes les lignes représentant ton portefeuille (du moins le virtuel à ce stade)

avis ramify

Tu vois même au bas de l’image l’impact environnemental de tes investissements.

Cela représentent les investissements ESG (Environnement , Social et Responsable).

Une fois qu’ils ont défini ton portefeuille type , une autre série de question apparait .

Cette série de question te permettra de définir le meilleur support sur lequel investir comme je l’explique dans l’article Assurance Vie Vs PEA Vs CTO.

Ils vont te poser des questions sur ta situation personnelle, familiale et sur tes revenus.

Et en fonction de tes réponses ils te proposeront l’enveloppe la plus adaptée à ta situation comme ci dessous

avis ramify

Enfin ils te proposent différents scénarios partant du plus défavorable (rendement le plus faible avec un risque faible) au scénario le plus favorable (rendement le plus fort avec un risque fort).

Enfin tu peux renseigner tes informations personnelles et signer.

Mais si tu ne souhaites pas aller jusqu’au bout et découvrir la plateforme il te suffit de cliquer en haut à gauche sur Ramify et tu pourras accéder au futur tableau de bord de tes investissements et le tout gratuitement.

Dans tous les cas et à tout moment, tu peux prendre un RDV gratuit avec un expert qui va pouvoir te conseiller de manière personnalisée quand tu le souhaites

En fonction de ta situation et de tes objectifs.

Ton tableau de bord RAMIFY

Tu as 3 onglet principaux :

Invest , Immobilier et Private Equity.

Je vais te décrire en détail comment fonctionne ces 3 onglets.

Invest

C’est un peu le cœur de métier de Ramify.

Car les supports proposés seront le PER et l’Assurance Vie.

Et l’assureur sera Apicil qui est un grand groupe d’assurance français

Et avec ces deux supports tu pourras te faire guider dans la gestion pilotée de ton investissement.

Principalement sur les 3 classes d’actifs suivantes

  • Les actions principalement avec des ETF
  • Les obligations également avec des ETF (et non avec du fond euros, j’en reparle plus loin)
  • L’immobilier avec des SCPI (qui sont donc inclus dans l’assurance Vie ou le PER)

Ramify propose deux formules pour la gestion Pilotée

  • Formule Essential : Cette formule incluent une part d’action et une part d’obligation. Le tout uniquement en ETF donc en gestion passive à moindre frais. Si tu veux te rappeler le principe d’un ETF je t’invite à lire cet article

  • Formule Flagship : Elle reprend les mêmes actifs que la formule essential (Donc Actions + Obligations) mais intègre les SCPI donc une part d’immobilier papier. Ainsi tu pourras maintenir ta performance en limitant le risque.

Et les fonds euros alors?

Ramify n’en propose pas dans ces portefeuilles en gestion pilotée.

Contrairement à beaucoup de concurrents à eux.

Pour rappel, le fond euros est un support garanti en capital en contrepartie d’un faible rendement (Environ 1,5% en 2021) .

Le fond euros étant composé en grande majorité d’obligations, Ramify préfère utiliser des ETF obligataire pour remplacer le fond euros.

C’est un choix de leur part qui ne permet pas d’avoir une partie du portefeuille garanti en capital.

Mais aussi potentiellement plus performante tout en maitrisant le risque.

Les obligations étant moins risqué que les actions.

Avis sur les frais proposés par Ramify

C’est un point qui m’intéresse particulièrement car généralement les différentes couches de frais minimisent ta performance et donc les intérêts composés.

En général sur de bonnes assurances vies en Ligne et robot advisors on n’a pas de frais sur versement ni de frais d’arbitrage.

C’est aussi le cas chez Ramify.

Les autres frais « obligatoires » comme les frais de gestion sont ceux des meilleurs assurances vies soit 0,5%

Voyons un peu les différentes couches de frais proposées par Ramify :

  • Frais d’enveloppe : 0,5% . C’est l’équivalent des frais liés à l’enveloppe choisie soit l’assurance vie ou le PER donc ils s’alignent bien sur les frais les plus bas proposés actuellement
  • Frais de gestion : 0,3% ce sont les frais de commission pris par Ramify. Encore une fois parmi les plus bas du marché (détaillé plus bas). Il est à noter que ces frais de 0,3% sont applicables uniquement pour le lancement et qu’ils passeront à 0,75% ensuite. Pour en profiter tu peux ouvrir un compte dès maintenant ici
  • Frais de gestion des fonds : 0,2% Ce sont les frais liés aux ETF. Généralement les ETF ont des frais compris entre 0,1 et 0,4% donc cela prouve qu’ils savent choisir des ETF à frais faible et ne prennent pas (ou peu) de marge dessus.
  • Frais d’entrée : 0% donc aucun frais sur versement. Mis à part sur les SCPI qui pratiquent des frais d’entrée bien entendu mais sur lesquels ils vous reversent un cashback (je détaille ce point plus bas)
  • Frais de sortie : 0%
  • Frais d’arbitrage : 0%

Total des frais : 1% tout compris aujourd’hui. Et ils seront de 1,45% après l’offre de lancement.

A titre de comparaison leur concurrent direct propose les mêmes services avec des frais tout compris généralement un peu plus élevé.

Mon Avis sur les SCPI Ramify

L’onglet qui est nommé Immobilier est en réalité un investissement en SCPI.

Cet onglet représente un investissement en SCPI en direct et donc avec les avantages et inconvénients associés notamment en terme de fiscalité.

Tu peux aussi investir en SCPI via leur assurance vie et notamment avec la formule Flagship.

Si tu souhaites opter pour les SCPI en direct tu pourras voir pour chaque SCPI tous les critères qui nous intéressent :

  • Taux de distribution (le rendement que tu recevras)
  • Secteur Immo de la SCPI (Bureau, commerce, crèche etc…)
  • Ticket d’entrée minimum
  • Prix de la part
  • Secteur géographique
  • DICI et plaquette pour avoir plus d’infos sur la société de gestion

Voici comment est présenté l’interface de l’onglet SCPI

avis ramify

Mon avis sur le cashback de Ramify

Si tu as suivi un de mes dernier Webinaire sur l’immobilier passif ou ma formation Lazymmobilier, j’ai longuement parlé des SCPI et de tous les frais associés.

Et des frais qui font beaucoup débat dans le monde de la SCPI sont les frais d’entrée.

Car certains nouveaux acteurs n’en proposent pas comme Iroko.

Mais pour ceux qui en proposent, les frais d’entrée sont compris entre 8 et 13% suivant la SCPI

Ces frais sont repartis entre la société de gestion (donc la SCPI) et le courtier en SCPI (donc l’apporteur d’affaire).

Généralement ils se partagent la moitié des frais donc environ 5% chacun.

Mais pour toi c’est transparent que tu passes par un courtier ou par une SCPI en direct tu payeras les même frais.

Ramify à la différence de tous te proposent de te reverser la moitié de leur commission sous forme de cashback directement sur ton compte en banque.

Imaginons un exemple chiffré :

  • Tu investis 10k€ en SCPI avec 10% de frais d’entrée
  • Frais d’entrée = 1000€
  • 500€ va dans la poche de la SCPI
  • 500€ va dans la poche de Ramify
  • Sur ces 500€ de Ramify il t’en redonnent 250€ (contrairement à tous les autres courtiers en SCPI qui gardent 100% de leur commission)

Certes, ils existent des SCPI sans frais d’entrée et ce sera à toi de faire le choix mais sur celle ci Ramify ne prend aucun frais supplémentaire.

Ils se rémunèrent sur une partie des frais de gestion de la SCPI (ce qui est transparent pour toi aussi).

Un des gros avantages de Ramify est qu’il proposent l’investissement en SCPI à part de 187€ donc c’est accessible même aux petits budgets.

A mon avis Ramify ne met pas assez en avant ce super avantage qu’ils proposent

La simulation SCPI de Ramify

Une autre fonctionnalité récente de Ramify qui est super intéressant est leur simulateur de SCPI.

Tu vas pouvoir entrer toutes tes infos personnelles et fiscales , ton épargne à investir et ton horizon de temps et Ramify va te conseiller directement quel est la meilleure SCPI pour toi.

Synthèse sur les SCPI

En marge de tout cela, Ramify propose également deux type d’investissement en SCPI.

  • En pleine propriété : ça te permettra d’avoir des revenus complémentaires avec les revenus mensuels ou trimestriel en fonction de la SCPI choisie
  • En Nu propriété : Cela te permet d’avoir des parts de SCPI moins cher (sous certaines conditions) et d’encaisser une belle plus value au bout de quelques années.

Pour en savoir plus sur le sujet tu peux lire cet article de Ramify qui compare Propriété pleine Vs Nue Propriété

Private Equity

Sur cet onglet là tu peux sélectionner le fond dans lequel tu vas pouvoir investir en Private Equity.

Le ticket d’entrée minimum est de 1000€ pour cette partie là et s’adresse plutôt à des investisseurs aguerris.

Si tu veux en savoir plus sur le private Equity, Samy le fondateur de Ramify est passé sur le podcast pour nous en parler d’ans l’épisode 64

Résumé : Mon Avis sur Ramify

J’ai donc testé cette plateforme personnellement pour ouvrir une assurance vie et pour acheter quelque part de SCPI et voici mon avis global sur Ramify

Ce que j’aime :

  • Les frais : Les moins chers du marché pour de la gestion pilotée. Ils sont à 1% tout compris mais ça ne va pas durer car c’est l’offre de lancement. Pour en profiter et avoir les frais à 1% et ouvrir un compte c’est par ici (Code « ZEN500 » à renseigner pour profiter de 500€ de frais offert en plus)
  • L’ergonomie du site : C’est clair, ludique et très bien fait. On se sent guidée du début à la fin de manière très ludique
  • L’accompagnement personnalisée des experts que l’on peut avoir au téléphone sous 48h gratuitement
  • La possibilité d’investir en direct en SCPI et en private Equity de manière facile et accessible.
  • L’offre en SCPI pour petits budget (à partir de 187€)
  • Le cashback sur les frais d’entrée pour les SCPI. Ce sont les seules à proposer ça avec Louve Invest.
  • L’accompagnement et les simulations pour optimiser ta fiscalité que ce soit sur la partie Invest ou SCPI

A mon avis, le gros « plus » chez Ramify est que c’est une plateforme tout en un pour ses investissements.

Contrairement à la plupart de leur concurrent en gestion pilotée qui ont l’habitude de proposer uniquement une assurance vie, ils proposent plusieurs supports.

L’assurance Vie, le PER , les SCPI ou encore le private equity.

Ce qui vous permet de centraliser vos investissements au même endroit et c’est quand même beaucoup plus simple pour la gestion.

Ce que j’aime moins

  • Il n’est pas possible de faire de la gestion libre sur l’assurance vie ou le PER
  • L’absence de fonds euros (mais les ETF obligataires les remplacent très bien !)
  • Les frais de gestion qui vont augmenter après le lancement.

Si tu veux ouvrir un compte et te faire ton propre avis chez Ramify et profiter de 3 mois de frais offert (jusqu’à 500€) tu peux passer par mon lien ici

Coach financier pour particulier : Mes 4 conseils

Le coach financier pour particulier a une mission principale :

Contribuer à l’éducation financière des particuliers

Pourquoi ?

Car personne ne nous apprend à l’école :

  • Comment gérer un budget
  • La différence entre un actif et un passif
  • Les risques liés aux crédit consos et aux découverts
  • L’importance d’investir son épargne
  • Comment investir son argent intelligemment

Cet article a pour but de résumer les 4 principaux conseils qu’un coach financier pour particulier peut donner.

Si tu veux en savoir plus sur le coach financier pour particulier c’est par ici.

Voici les 4 grands conseils à appliquer.

Que tu peux donner à tes enfants.

Et que tu peux afficher dès maintenant dans tes toilettes (pour que tes enfants soient au courant :-))

Si tu veux écouter la version podcast tu peux cliquer « play » ci dessous

Apprends à vivre en dessous de tes moyens

C’est la première règle mais certainement la plus importante.

Si tu la respectes, tu éviteras toute ta vie le découvert et les crédits à la consommation.

Qui sont le plus gros poison pour tes finances personnelles.

Pour vivre en dessous de ses moyens il suffit de respecter une chose simple.

Dépenser moins que ce que tu gagnes.

Pour le vérifier, il te faut faire un budget mensuel.

Tu peux télécharger gratuitement celui que j’utilise si tu le souhaites

Pour faire ton budget tu dois lister :

  • Tes différents revenus
  • Les charges fixes incompressibles (loyer, électricité, internet etc..)
  • Tes charges variables (alimentation, carburant, sorties etc…)

Si quand tu fais ton budget prévisionnel tu vois que la somme de tes charges fixes et variables dépassent tes revenus c’est qu’il y a un problème.

C’est que tu vis simplement au dessus de tes moyens.

Et que les 2 seules conséquences possibles sont :

  • Le recours à des crédits consommation pour financer ton train de vie
  • Les découverts récurrents

Pour y remédier tu as plusieurs solutions :

  • Réduire tes dépenses (fixes et variables)
  • Augmenter tes revenus.
  • Faire ton budget en prévoyant de dépenser exactement ce que tu gagnes et pas un euro de plus.

Pour la réduction des charges cela peut passer par des arbitrages sur tes charges variables ou l’optimisation de tes charges fixes.

Si tu veux te faire accompagner, tu peux faire appel à un coach financier pour particulier

Mais une chose est sûre.

Si tu ne respectes pas cette première règle tu ne pourras jamais respecter les suivantes.

Car toutes découlent de ce premier pilier.

Un autre piège qui existe est le fait de toujours augmenter son train de vie en fonction de ses revenus.

C’est un gros piège dans le sens où on veut toujours « plus ».

Plus de confort. Plus de matériel. Montrer plus.

coach financier pour particulier

Alors certes, il faut aussi se faire plaisir et profiter des augmentations que l’on a.

Mais beaucoup de gens ont toujours tendance à aligner leur train de vie avec leur nouveau revenu sans forcément bien calculer.

Et c’est pour cela que certaines personnes ont beau avoir de très gros revenus mais finissent toujours à découvert.

ça peut paraître fou et contre intuitif mais j’ai eu beaucoup de client dans cette situation là.

Car ils se sont fait avoir par ce piège.

Augmenter leur train de vie en même temps que leurs revenus.

Donc une plus grande maison (avec un plus gros crédit, plus d’entretien, plus de taxe etc…) une plus grosse voiture, etc…

Pour trouver le juste milieu ce que j’applique personnellement (et donc que je te conseille) c’est de procéder de la sorte :

Sur le montant de ton augmentation, tu utilises un pourcentage pour « augmenter ton train de vie ».

Et un pourcentage pour « épargner et investir plus ».

Par exemple si tu gagnes100€ de plus par mois grâce à ton augmentation et que tu souhaites faire 50/50

  • 50€ / mois pour améliorer ton confort de vie . Exemple : Femme de ménage une fois par mois / Un abonnement en streaming etc…
  • 50€ / mois d’épargne supplémentaire pour les imprévus ou investir

La proportion peut bien sûr être différente en fonction de tes objectifs.

ça peut très bien être 30% de confort et 70% investissement ou l’inverse.

Personnellement j’utiliser la proportion 80/20.

80% de plus en épargne et 20% de plus pour le confort.

Constitue une épargne de précaution solide

ça peut paraître évident pour certain mais je me rend compte en session de coaching que très peu de gens en ont une.

Le coach financier pour particulier est justement là pour rappeler cette bonne pratique.

Mais qu’est ce que l’on appelle épargne de précaution?

C’est l’argent qu’il y a sur ton livret A ou ton LDD et qui te permet de faire face aux gros imprévus de la vie.

Pour les coups durs.

C’est cette épargne qui te permet d’éviter le découvert et les crédits à la consommation.

L’épargne de précaution est primordiale pour tes finances personnelles

ça doit être ton objectif numéro 1 pour tes finances si tu ne l’as pas encore.

Ok mais de combien doit-elle être?

Je te détaille tout dans cet article

Mais je te recommande généralement de 3 à 6 mois de salaire pour cette épargne de précaution.

Il est préférable de penser en terme de « salaire » plutôt que de somme fixe.

Car une personne qui gagne 5000€ / mois n’aura pas le même train de vie qu’une personne qui gagne 1500€/mois.

Et en général les imprévus sont proportionnels à notre train de vie.

Cette épargne de précaution doit être liquide.

C’est à dire qu’elle doit être disponible rapidement et sécurisé.

C’est pour cela qu’il est mieux de l’avoir sur un livret bancaire (livret A , LDD ou CSL).

Plutôt que dans des SCPI ou en bourse (Même si en soit c’est plutôt liquide mais on perd tout l’intérêt de ces investissements).

Donc si tu n’as pas encore ces 3 mois de salaire minimum sur un livret, ça doit être ton premier objectif

Apprend à investir dans des actifs

Une fois que tu as appliqué ces 2 conseils et que tu les suis bien tu peux appliquer ce 3 ème conseil.

Investir dans des actifs et limiter l’achat de passif.

Petit rappel pour la différence entre actif et passif :

  • Un actif c’est quelque chose qui te génère des revenus et qui se valorise avec le temps (Immobilier, action en bourse etc..)
  • Un passif c’est quelque chose qui se dévalorise dans le temps et qui génère des dépenses. (Voiture, téléphone etc…).

Le problème est qu’on a tous besoin de passifs pour vivre.

Si tu n’habites pas en ville tu ne pourras pas te passer de voiture.

Qui je le rappelle est le plus gros des passifs.

Je t’explique comment l’optimiser au mieux dans l’épisode 34 du podcast.

Donc l’idée est de limiter l’achat de passifs pour le strict nécessaire et pour son juste besoin.

Et non pour « montrer » que l’on a plus.

Ou encore en pensant faire un « investissement » parce que c’est un iphone ou une Audi RS3.

Car quelque soit la technologie ou la beauté du passif il perdra de la valeur dans le temps et te générera plus de dépense que de revenus.

C’est la raison pour laquelle il faut se concentrer sur les actifs.

L’immobilier ou la bourse pour les plus connus (Il en existe beaucoup d’autres bien sûr)

Même si c’est de petites sommes.

Même si c’est pour acheter ta résidence principale (car certains ne la considèrent pas comme un actif).

Je pense qu’il faut démarrer au plus tôt et se constituer un maximum d’actif.

Que ce soit pour avoir des revenus complémentaires ou passifs (avec les dividende en bourse ou les loyers).

Ou pour juste protéger ton épargne de l’inflation.

C’est selon moi la notion prioritaire qui devrait être enseignée en priorité à l’école.

Et si c’était clairement enseigné à l’école, on éviterait un appauvrissement des classes moyennes et populaires.

Qui ont le plus tendance à consommer des passifs plutôt que des actifs.

Alors que les riches ont bien compris qu’il fallait avoir un maximum d’actif.

Et si tu souhaites un jour quitter ton travail et atteindre la liberté financière, il faut que tes actifs puissent financer tes passifs.

En d’autres terme, il faut que tes loyers de tes biens immobiliers ou tes dividendes (par exemple) puissent couvrir tes dépenses de la vie courante.

C’est loin d’être simple à réaliser mais c’est possible.

Investis sur le long terme

Une fois que tu as compris la notion d’actif, il faut se poser la question de quel actif choisir.

Et donc de quel investissement faire.

Et sur quel horizon de temps.

Mais quel qu’il soit, il faut garder une seule chose en tête.

Viser le long terme.

Que ce soit les actions en bourse, l’immobilier, les SCPI ou quoique ce soit d’autre investir sur le long terme est la stratégie qui fonctionne le mieux.

Car tu ne passeras pas ton temps à t’inquiéter des fluctuations du marché.

Et tu profiteras de la croissance économique mondiale à long terme.

Et tu seras protégé contre l’inflation.

Alors que si tu laisses trop d’épargne sur ton livret A, l’inflation aura tendance à grignoter ton épargne et t’appauvrir

Même si comme je l’ai précisé plus haut tout ce que tu investis sur le long terme doit être « Hors épargne de précaution ».

Car si tu as un coup dur il ne faut pas retirer l’argent de tes investissement car tu en perdrai tout le bénéfice.

La plupart des personnes qui s’intéressent à l’investissement ont tendance à vouloir gagner de l’argent rapidement.

Et pour ça ils visent le court terme.

Même si il est vrai qu’il est potentiellement plus facile de gagner de l’argent plus vite, c’est aussi beaucoup plus risqué.

Par exemple, l’AMF a sorti une étude prouvant que plus de 89% des particuliers qui s’essaient au trading perdent de l’argent à la fin de la première année.

Donc à moins que tu veuillez t’y consacrer à temps plein, selon moi il est plus prudent d’investir sur le long terme.

Que peut m’apporter un coach financier pour particulier ?

Le coach financier est là pour t’accompagner à résoudre ta problématique liée à tes finances personnelles.

T’écouter et te guider avec bienveillance pour que tu puisses atteindre les résultats que tu souhaites.

De la sortie du découvert et des crédits conso à l’épargne massive pour les projets de vie, le coach financier pour particulier est là contribuer à ton éducation financière

Car comme précisé en début d’article, personne ne nous apprend à l’école ces quelques conseils qui peuvent paraître de bon sens mais que plus de la moitié de la population ne connaît pas.

De plus, un accompagnement personnalisée te permet d’échanger avec une personne qui n’est pas dans la « finance classique ».

Le coach va donc te parler sans jargon et avec des mots simples.

Un coach financier pour particulier est là pour te communiquer tout ça de vive voix.

C’est la raison pour laquelle je propose des sessions de coaching.

Soit par des accompagnement sur plusieurs mois soit par des RDV uniques.

L’idées étant de sensibiliser les particuliers sur toutes ces notions et qu’ils puissent régler leur problème avec leurs finances personnelles.

Si tu veux écouter les retours des personnes que j’ai accompagné c’est par ici. (Milieu de la page d’accueil)

Que ce soit pour sortir de découvert ou pour épargner plus pour leurs projets futurs.

Tu peux prendre un RDV gratuit ici.

ETF en bourse : Comment battre les pros en 5 minutes par mois

Les ETF en bourse sont des produits magiques.

Ils permettent d’investir dans un panier d’action présélectionné en un seul clic.

C’est le produit financier rêvé pour quelqu’un qui veut investir en bourse sans perdre trop de temps et en restant passif.

Tout en profitant de la performance de la bourse sur le long terme.

Après avoir t’avoir détaillé quelles enveloppes choisir pour investir en bourse.

Et quelles sont les 7 astuces que tu dois savoir avant de débuter

On va rentrer dans le dur et expliquer pourquoi les ETF sont un des meilleurs produits financier pour investir en bourse sans trop prendre de risque.

N’oublie pas que si tu souhaites être accompagné dans ton investissement en bourse c’est par ici.

Et si tu veux récupérer ton guide gratuit pour apprendre 7 façons de générer tes premiers revenus passifs c’est par ici.

Disclaimer : Je ne suis pas conseiller en investissement. Je suis un particulier qui partage son savoir et son retour d’expérience sur l’investissement. Investir comporte des risques dont vous êtes responsable.

Si tu veux découvrir la version du podcast c’est ci dessous.

Pour que tu comprennes bien l’intérêt des ETF il est important que je t’explique d’abord qu’est ce qu’un fond d’investissement.

Et ensuite qu’est ce qu’un ETF et pourquoi un ETF est très souvent mieux qu’un fond d’investissement.

Les fonds d’investissements : la gestion active

ETF en bourse

Définition

Ce sont des sociétés qui ont pour objectif de récolter l’argent des épargnants pour le faire fructifier.

Dans le but de leur faire obtenir le meilleur rendement possible en fonction des risques qu’ils souhaitent prendre.

On appelle aussi cela de la gestion active.

Par exemple si vous avez un profil « prudent » ils vont investir majoritairement en obligation.

Et si vous avez un profil « risqué » ils vont investir majoritairement en action.

Et souvent sur la partie action ils vont faire ce que l’on appelle du « stock picking ».

C’est à dire qu’ils vont choisir des actions individuels pour essayer de faire mieux que leur indice de référence.

Par exemple en France, on peut choisir des actions comme Total, LVMH ou Dassault en espérant faire mieux que l’indice de référence qui est le CAC 40.

Et ces fonds d’investissements sont souvent utilisés sur des assurance vie avec les unités de compte.

Mais il est possible d’investir sur ces sur le PEA également.

Les frais

Le problème principal des fonds d’investissement concerne les frais.

Les frais qui avoisinent les 2% de la somme placée.

Et souvent ces frais « grignotent » ta performance alors que tu prends toi même tous les risques.

C’est à dire que même si tu perds de l’argent à cause d’un krash, ces fonds te prélèveront quand même ces 2%.

Et sur le très long terme, les statistiques montrent que la majorité des fonds d’investissement font moins bien que leur indice de référence sur le long terme.

Donc il peut s’avérer pertinent de se poser la question : « Pourquoi ne pas investir soi même directement dans l’indice de référence ».

Car d’une part on évite de payer les frais importants des fonds d’investissement.

Mais aussi on a plus de chance d’être performant (D’après les statistiques et l’historique que l’on a actuellement).

Mais alors comment faire pour réaliser cela ?

Avec les ETF en bourse.

Les ETF en bourse : la gestion passive

ETF en bourse

Définition

Les ETF sont des paniers d’action dont l’objectif va être de répliquer la performance d’indice de manière totalement passive.

Par exemple l’ETF CAC 40 va répliquer la performance exacte du CAC 40.

C’est à dire qu’avec un seul « produit » acheté, tu vas acheter les 40 plus grosses entreprises Française composant le CAC 40.

Tu as donc l’avantage de pouvoir être diversifié en un seul ordre de bourse.

Cela limite aussi les risques liés à une seule action.

Car imaginons qu’une entreprise fasse faillite.

Au lieu de perdre tout ton capital, si tu investis dans un ETF où il y a l’entreprise qui fait faillite, ce sera transparent avec un ETF en bourse car les 39 autres entreprises compenseront cette faillite.

Les frais

C’est là LE gros avantage par rapport aux fonds d’investissement.

Ils sont variables mais ils sont généralement compris entre 0,1 et 0,4% pour les ETF en bourse les plus connus (ceux répliquant les indices les plus connus).

Voici quelques exemples d’indices connus qui sont répliqués par les ETF en bourse :

  • CAC 40 : indice répliquant la performance des 40 plus grandes entreprises Françaises
  • S&P500 : indice répliquant la performance des 500 plus grosses entreprises Américaines
  • MSCI World : indice répliquant la performance des 1600 plus grandes entreprises mondiales des pays développés (Amérique du Nord / Europe / Japon)

Quels types d’ETF en bourse ?

J’en distingue deux grandes « Familles »

  • ETF géographique
  • ETF sectoriels.

Les ETF géographique vont répliquer un indice sur une zone géographique donné.

Par exemple avec un ETF S&P500 vous allez répliquer la performance du marché Américain dans son ensemble.

Les ETF sectoriel ont le même principe que les ETF géographique.

C’est bien un panier d’action .

ETF en bourse

Mais au lieu de répliquer la performance de l’indice d’un pays, le panier d’action va regrouper les entreprises d’un même secteur.

Par exemple un ETF « Santé » va regrouper que des entreprises relatives à la santé.

Un ETF « Changement Climatique » va regrouper uniquement des entreprises engagés dans le changement climatique.

Ces ETF sectoriels sont aussi appelé « Smart Beta » et ils existent de multitude de type d’ETF dans ce domaine.

Certains ETF sectoriels peuvent regrouper que des entreprises de type « Value » ou encore « Croissance ».

L’important à retenir est qu’un ETF qui ne suit pas un indice « géographique » vas regrouper des entreprises du même secteur d’activité ou du même type.

Ces ETF peuvent être considéré comme plus risqué car vous n’êtes pas diversifié « sectoriellement » contrairement à un ETF géographique.

Par exemple si tu investis sur un ETF « Pétrole » et que dans 20 ans on n’a plus besoin de pétrole, cet ETF ne vaudra plus grand chose.

Et sur ces ETF sectoriels les frais ont tendance à être plus élevé et peuvent monter jusqu’à 0,6 ou 0,7%.

Ce qui reste toujours moins cher que les fonds d’investissement

Conclusion : ETF en bourse ou Fond d’investissement ?

Tu as dû le comprendre au vu de la façon dont est rédigé cet article, mais je suis un grand partisan des ETF plutôt que des fonds d’investissement.

Principalement pour les frais économisés et au vu du fait que sur le long terme les ETF font mieux que les fonds d’investissement sur les actions.

Voici tout de même un récapitulatif des avantages et inconvénients entre fond d’investissement et ETF en bourse.

Avantages et Inconvénients des ETF en bourse

Avantages :

  • Peu de frais
  • Diversification immédiate sectoriel et géographique
  • Possibilité de démarrer avec peu d’argent (certains ETF valent 20€)
  • Possible d’y investir sur chacune des enveloppes (PEA, Assurance Vie, CTO)
  • Plus faible volatilité
  • Très passif

Inconvénients

  • Risque de « surdiversification »
  • Pas très « stimulant intellectuellement » car très passif

Avantages et inconvénients des fonds d’investissement ?

Avantages

  • Gestion de votre portefeuille faîtes par des professionnels
  • Possibilité d’avoir une diversification entre classe d’actifs simplifié (Entre obligation et action notamment)

Inconvénient

  • Frais important
  • Risque de faire moins bien que le marché action
  • Uniquement dispo sur Assurance Vie et PEA

Astuce Man : Comment automatiser ton budget ?

Quand je me suis lancé sur Instagram en Mars 2020, j’ai partagé le début de l’aventure avec Astuce Man.

Un des seuls hommes qui traite de la thématique de la gestion de budget

Thématique souvent abordé par des femmes, lui comme moi avons décidé de nous attaquer à cette thématique également.

Après de multiples reports, j’ai enfin pu réaliser une interview de Martin (le vrai nom de astuce man).

Astuce man va parler à visage (presque) découvert dans cet épisode.

Il va nous partager tous ses secrets pour gérer ses finances comme un pro et investir intelligemment.

Voici les thématiques qui vont être abordés :

  • La méthode de gestion de budget d’Astuce Man
  • Comment il gère les imprévus
  • Comment il automatise au maximum son budget pour diminuer sa charge mentale
  • Des échanges entre deux coachs budgétaires (dont moi 🙂 sur leur façon de gérer leurs finances
  • Partage des investissements d’astuce man à début 2022

Si tu veux suivre son compte instagram c’est par ici

Voici la version podcast ci dessous

Et une retranscription d’un extrait de nos échanges

THOMAS:  Comment tu fais pour minimiser ta charge mentale pour la gestion de budget ?

MARTIN:  Concernant la charge mentale, j’ai une philosophie, mais ce n’est pas une philosophie que je fais dans les finances, mais c’est plutôt une philosophie de vie.

C’est un maximum de résultats pour un minimum d’effort.

En fait, je suis un hyper paresseux, même si je travaille comme un fou.

THOMAS:  Donc, c’est un maximum d’automatisations sur tout ?

MARTIN: Voilà, c’est ça.

Un maximum d’automatisations.

Pour la finance, par exemple, j’essaie à chaque fois de la rendre la plus simple possible.

Et comme tu l’as bien dit, très simple veut dire automatiser au maximum ses dépenses, ses budgets.

Et moi, aujourd’hui 90% des finances sont gérées automatiquement.

Moi je ne fais plus rien.

L’argent rentre, puis elle est rangée dans des cases.

Et voilà.

Pour mener un exemple, les assurance location que je paye, c’est 300euros tous les ans, qu’est-ce que je fais ?

Je mets 300 euros divisée par 12, ça fait 25euros, et après je mets un virement automatique de 25euros tous les mois sur un compte que j’appelle un compte de prévision.

Et donc quand j’ai mon assurance qui tombe j’ai ce compte là et je n’ai pas à me tracassé.   

THOMAS:  Donc, il s’agit de mettre en place un peu de temps car il faut quand même ouvrir le compte , mettre en place le virement programmé, et peut-être avoir un tableau de bord avec un Excel pour tout suivre.

Mais une fois que tout s’est mis en place, il se fait tout seul et tu n’as plus à y penser.

MARTIN:  Non, clairement.

En fait, il faut prendre tes extraits de comptes de trois à six derniers mois.

Tout regarder.

Car l’assurance se paye en une seule fois et donc tu peux ne pas y penser.

Le plus lourd, en fait, est de savoir toutes tes charges fixes et variables.

THOMAS:  Ok mais par rapport à ce qui va être charge variable.

Comment tu vas les gérer ?

Car finalement c’est ça qui prend du temps au quotidien.

Donc comment tu fonctionnes toi de ton coté ?

MARTIN: Là de nouveau, je fonctionne avec deux comptes bancaires.

Les premier pour les charges fixes.

Et donc là-dessus il y a tout sur l’automatique.

C’est le fameux compte provision, et donc là je n’ai que des virements automatiques.

J’ai mon salaire qui arrive dessus, j’ai mes provisions, et j’ai chaque moi un certain montant d’épargne qui part, etc.

Et puis pour les charges variables, j’ai un autre compte.

C’est mon compte courant de tous les jours qui concerne le budget alimentation, loisirs, sorties.

Ces derniers changent toutes les semaines.

Ce que je fais, c’est que je détermine un budget pour l’alimentation, pour ma copine et moi, c’est 400eyros par mois.

Et les loisirs et sorties, etc. c’est 150euros.

Donc, j’ai tous les mois 400+150 qui tombe sur mon compte courant.

Et donc j’ai de quoi tenir le mois, mais si à la fin du mois je vois qu’il ne reste plus grand-chose, je fais plus attention.

Je vis au stricte minimum, pas de petit snacks, il y a rien du tout.

Pour attendre le mois prochain.

Et inversement si à la fin du mois il reste beaucoup, on se fait un restaurant, une petite bouffes pour se faire plaisir.

THOMAS:  Et après pour ces charges variables, pour les suivre en temps réel, tu les suives comment ?

Tu utilises une application, des enveloppes, … ?

MARTIN: Oui, une application.

Alors, moi je suis fort en digital.

Et j’utilise une application, c’est MONEY LOVER.

Je pense que c’est pour 4euros.

Mais dès que tu l’installes elle te fais plusieurs promos.

Et tu la paye pour une fois ce n’est pas tous les mois ou tous les ans.

C’est une fois, tu vois.

Et ensuite, par exemple je vais faire mes courses et au lieu de dépenser 400euros je vais dépenser 460euros, sauf que pour mes loisirs je vais rien dépenser.

Donc sur mon compte il me reste de l’argent alors pour éviter ça je code mes dépenses sur l’application.

Et je vois donc que j’ai 400euros pour les courses et quand j’arrive à 350euros, l’application m’affiche un « attention vous êtes arrivé à la fin ».

THOMAS:  Donc ça te permet d’être alerté et de voir en temps réel et donc de maitriser ton budget en temps réel.

MARTIN:  Ce qui est bien et c’est que t’as une petite jauge qui s’adapte tout au long du mois.

Et tu vois où tu es par rapport au budget que tu t’es fixé.

Si tu es au-dessus, tu mets la jauge en vert c’est-à-dire que t’es sur le bon chemin car ce n’est que la moitié du mois et que tu n’as dépenser que moins de la moitié de ton budget.

Ou inversement, en rouge si tu dépense plus que ton budget.

Là peut-être que ce n’est pas clair mais sur l’application c’est plus simple.

THOMAS:  J’avoue que j’ai utilisé l’application et que ça fonctionne. 

MARTIN: Ma communauté sur le compte Astuce Man d’Instagram me demande souvent, « pourquoi tu n’as pas créer une application pour suivre tes budgets, etc. »

Mais je dis pourquoi créer une application qui existe déjà.

Tu utilises quoi toi ? une application ?

THOMAS:  Oui une application, mais pas celle-là.

Car, en fait sur ce point on n’est pas d’accord et on va en discuter.

Moi je donne plus d’importance à ce que ça soit synchroniser avec mon compte en banque pour automatiser et minimiser ma charge mentale au maximum.

Sur MONEY LOVER, ce qui m’a dérangé c’est que tu devais ajouter manuellement tes dépenses.

Après je comprends qu’il existe des gens qui ne veulent pas synchroniser leurs comptes bancaire avec une application.

Mais moi j’aime bien ça car t’a le budget qui tombe, tu le catégorises et puis t’as le système de jauge et tout, donc tu vois où t’en es dans le mois.

Et donc tous les 2 ou 3 jours je pourrais  catégoriser mes dépenser et voir où je suis dans le mois par rapport au budget mensuel dans les catégories : alimentation, loisirs, bébé, …

MARTIN: Sur MONEY LOVER, je pense que tu peux lier tes comptes avec.

THOMAS:  Non, j’avais essayé, ils ne proposent pas cette option.

Et j’avoue que sur le niveau interface et intuitivité celle que j’utilise n’est pas la meilleure.

Du moins pas aussi intuitive que Money lover.

MARTIN: Donc voilà un petit peu la philosophie Astuce Man par rapport au budget et pour diminuer un petit peu ma charge mentale.

Et d’ailleurs je fais exactement la même choses par rapport aux investissements.

Je suis fan de la méthode DCA.

THOMAS:  Alors, je traduis pour ceux qui ne connaissent pas la méthode DCA.

Cela veut dire « DOLLAR COST AVERAGING ».

Je suis un pro aussi de cette stratégie.

En gros ça consiste à investir mensuellement la même somme sans réfléchir sur le même support.

On automatise pour acheter les mêmes actions tous les mois.

Et c’est cool car ça permet d’éviter les émotions et de paniquer devant la moindre baisse en voulant vendre, etc.

Donc on achètera tous les mois et sur le long terme …

MARTIN: ça va monter et tu es gagnant quoi !

THOMAS:  Oui, c’est ça.

C’est pourquoi c’est l’une des stratégies reconnus pour l’investissement passif.

Et surtout, j’ai pas envie de dire les débutants, mais surtout ceux qui n’ont pas envie de perdre du temps avec ça.

MARTIN: Tout à fait d’accord avec toi.

THOMAS:  Alors on a parlé des charges variables.

Est-ce que tu peux me dire maintenant sur les charges fixes.

Comment tu les optimises qu’est-ce que tu fais ? que conseillerais tu ?

MARTIN: Moi, déjà, la première chose c’est que je me concentre sur les plus grosses charges des foyer.

Qui sont l’habitation, et pour les transports c’est moitié fixe moitié variable.

Par exemple l’achat d’une voiture c’est une charge fixe, après le carburant c’est une charge variable.

Mais habitation et transport ça représente quasiment près de 50% donc faire 10% d’effort dans cette catégorie-là , tu limite 5% de tes dépenses globales.

Alors que si tu t’attaques à des petites tucs qui représentent 10% de tes charge globales au final tu n’as améliorer que 1% de tes dépenses globales.

Même si emballé dans les pourcentages j’espéré que je n’ai pas perdu…

THOMAS:  J’ai compris ton raisonnement en gros.

C’est mieux de s’attarder sur une grosse dépense pour avoir un plus gros impact sur le budget global.

MARTIN: Voilà, c’est ça.

Optimise d’abord dans l’habitation au lieu d’aller gratter les coupons et gagner 50cents.

En gros c’est ça le sujet.

THOMAS:  En fait, c’est un bon sujet de podcast que je vais réaliser, je pense.

Que je vais appeler peut-être  « le temps c’est de l’argent » et expliquer qu’un euro ce n’est pas un euro dans le sens où tu essayes, pendant un quart d’heure, de gratter un centime à la pompe ou dans les bon de réductions de 2cents, etc. ce temps-là bah tu peux l’utiliser pour faire de vraies économies.

Je dérive un peu mais je trouve ça hyper intéressant.

MARTIN: Oui, je sui d’accord avec toi un euro ce n’est pas un euro.

Car comme tu l’as très bien dit, le temps c’est de l’argent.

Et donc il faut s’attaquer d’abord aux gros postes.

Le premier gros poste c’est d’abord le logement.

Et donc moi je conseille toujours de prendre le logement le plus petit possible mais évidemment en fonction de ta situation, seul, un couple avec quatre enfants.

Donc en gros essaye de prendre le logement le plus petit possible en fonction de tes besoins.

Car d’abord tu vas payer un loyer moins cher mais aussi t’as une assurance qui est moins chère, les frais, le gaz, l’entretien.

Aussi, on ne pense pas trop à ça mais plus l’appartement est petit moins tu vas le meubler , donc moins tu vas acheter de meubles.

THOMAS:  Et donc moins t’es tenté d’acheter des choses.

MARTIN: Oui exactement, car peu importe la taille du garage, par exemple, le garage est plein à craquer.

THOMAS:  C’est comme la valise en fait plus tu as de la place dans la valise tu vas en mettre et plus t’as de la place dans la maison tu achèteras des choses qui ne te servirons pas forcement.

[Fin de la retranscription]

Pour écouter l’épisode dans son intégralité tu peux aller sur la plateforme de streaming de ton choix en passant ici ou appuyer sur play en haut de l’épisode.

Si tu veux suivre martin, je te recommande de suivre son compte Instagram Astuce Man rempli de contenu à forte valeur ajouté

Radin malin : Du RSA à l’indépendance financière avec Marc

Aujourd’hui je te présente l’histoire de Marc, auteur du blog radin malin

Marc nous décrit son histoire fascinante car il est passé du RSA à l’indépendance financière en quelques années.

Mais comment a t-il fait?

Pour résumer il a respecté certaines règles de finances personnelles basiques mais importantes comme

Même si sa thématique parle d’astuces économies de toutes sortes, il a pu développer une intelligence financière et un état d’esprit qui l’on mené à la liberté

D’où son nom de radin malin

Pour écouter l’épisode 39 du podcast c’est par ici.

Voici la re transcription de la première partie de l’interview;

Thomas – Salut Marc, comment tu vas ?

Marc – Salut Thomas, oui, ça va et toi ?

Thomas – Ouais, nickel.

Écoute, merci d’avoir accepté l’interview. Je te propose que tu commences par te présenter et que tu présentes ton beau petit bébé qui s’appelle « Radin malin ».

Marc – Alors oui. Radin malin blog, en fait, c’est mon blog tout simplement, d’astuces et de bons plans pour faire des économies ou gagner de l’argent.

Thomas – Ok et tu l’as créé, il y a combien de temps ?

Marc – Je l’ai créé en 2015 donc ça fait six ans maintenant.

Même plus, six ans et demi.

J’ai créé ça pendant que j’étais au chômage. J

Je venais de me trouver un boulot, mais je sortais du chômage, des études et j’étais un petit peu précaire.

D’ailleurs, j’ai toujours eu la fibre des astuces pour faire des économies et on m’a dit que je devrais faire en faire un bouquin.

Parce que j’avais toujours des petites astuces.

Forcément, quand on est étudiant précaire, on a des astuces.

Thomas – Ouais, on n’a pas le choix.

Marc – Puis, moi, après, je me suis dit, ben non, pourquoi je ne ferais pas un blog plutôt ?

Donc, finalement, je suis parti sur un blog,.

J’ai commencé à faire un article dans un temps, un article par semaine, pour se focaliser à chaque fois sur une astuce différente et je n’ai jamais arrêté depuis.

Thomas – Du coup, aujourd’hui, tu es quand même bien référencé, puis tu en vis même.

Tu arrives à en vivre du blog radin malin, c’est ça ?

Marc – Oui, c’est vrai, j’arrive à en vivre via des partenariats avec certaines applications dont je parle, via de la pub, via pas mal de choses.

Thomas – Du coup, la raison pour laquelle tu as décidé de te diriger vers cette thématique sur les économies et les bons plans, c’était quoi ?

Marc – Parce que c’est une thématique qui m’a toujours intéressée.

Je viens d’une famille où on n’a pas beaucoup d’argent.

On était sous tutelle à un moment, parce que mes parents étaient surendettés.

Il y a ça et ça m’a quand même laissé une marque.

Je me suis dit, il ne faut pas que je reproduise le même schéma.

Puis d’un autre côté, en plus de ça, moi, j’ai un esprit très gestionnaire de base.

J’ai toujours aimé les jeux de gestion, le Monopoly, les Ages of empires.

À chaque fois qu’il y a un petit truc à gérer, j’adore ça.

Thomas – D’accord. Bonne référence.

Marc – C’est un peu le mélange entre le fait d’avoir vécu dans un contexte où il faut faire attention à l’argent, un peu comme dans Malcolm, la série de Malcolm.

Thomas – Oui

Marc – Et l’esprit de gestionnaire, qui donne lieu au blog radin malin

Avec des astuces où on essaye d’augmenter sa qualité de vie le plus possible, en dépensant le moins possible.

Thomas – Ouais, tu as quand même un passif, un historique qui aussi, permet de justifier pourquoi tu t’es toujours un petit peu intéressé à ces économies et à bien gérer ton argent.

Marc – C’est un jeu pour moi déjà.

Ça a toujours été un jeu pour moi d’essayer de trouver des moyens d’économiser, des moyens de gagner de l’argent.

C’est vrai que par exemple, quand j’avais 13, 14, je m’en souviens, j’allais sur Prizee.com, je ne sais pas comment on dit.

C’était un site où il y avait plein de petits jeux et à chaque partie, on gagnait un centime, deux centimes.

Ça s’accumulait et au bout de six mois, j’avais pu avoir un chèque-cadeau.

J’étais content. J’ai toujours aimé ce genre de chose.

Mon père, quand j’étais petit, il nous faisait gratter des tickets à gratter des fois.

Maintenant, ça paraît un peu absurde, mais c’est vrai que quand j’étais petit, ce n’était pas encore très surveillé.

Donc, voilà, j’ai toujours aimé ça. Les jeux d’argent, j’aime bien ça. Dès qu’il y a de l’argent à gagner, je suis là.

Thomas – D’accord. Et du coup, toutes ces idées d’économies, est-ce que tu as toujours eu un objectif derrière ?

Tu économisais pour un projet particulier ou tu économisais pour le plaisir ?

Il y avait quoi derrière ? C’est cette motivation à chercher les bons plans ?

Marc – Non, il n’y pas toujours eu un objectif.

Moi, je sais que j’ai toujours aimé les bons plans et économiser de l’argent, tout ça.

À la fin de mes études, je me suis retrouvé avec 4 000 euros de côté, parce que j’avais réussi à truander à droite, à gauche pour mettre de l’argent de côté, même si j’étais étudiant boursier.

Et je me suis dit, « Mais ces 4 000 euros, qu’est-ce que j’en fais ?

Pourquoi je m’emmerde à mettre de l’argent de côté, à me restreindre ?

Finalement, qu’est-ce que j’en fais de ces 4 000 euros ?

Je vais les placer sur une assurance-vie à 2 %, 3 % ? »

C’est nul. Je me suis dit, finalement, ça sert à quoi ?

Non, je vais me faire plaisir, je vais m’acheter une PS4 à sa sortie.

Je me suis acheté une voiture d’occasion.

Et après, je me suis dit, non, je suis con.

Trois semaines plus tard, j’ai renvoyé la PS4, parce que c’était sur Amazon et du coup, on peut la renvoyer sans frais.

J’en ai quand même bien profité !

La voiture, je l’ai revendue aussi sec, parce que quand j’ai vu combien ça coûtait en réparation, j’ai dit « Ah, ben non. »

Thomas – C’est vrai, ça calme.

Marc – Après, je me suis dit, je suis dit j’ai 4 000 euros de côté, je ne sais pas quoi en faire, mais je sais que ça sert à quelque chose.

Thomas – Tu avais quel âge à cette époque ?

Marc – J’avais 24. J’ai fait deux ans de chômage après mes études.

J’ai fait des études de langues, Master LEA.

S’il y a quelqu’un qui m’écoute, qui est en Master LEA, il faut se spécialiser dans quelque chose, parce que sinon, on va droit au mur.

C’est le cas de tous les gens de ma promo quasiment.

Bref, après mes études, j’ai fait du chômage, j’étais entre plein de petits boulots, je n’avais pas une situation stable.

J’ai fini par me trouver un travail après, mais j’ai eu une période où je me suis pris un appart, où je me suis dit, je vais vraiment me chercher un boulot, j’ai changé de ville.

Comme j’avais beaucoup de temps, je ne savais pas trop quoi faire et je me suis dit, je vais lire un bouquin sur l’argent.

Je m’étais mis en mode radin malin maximum.

J’avais déjà commencé à me dire, « Je vais arrêter de prendre des cafés quand je sors.

Je vais arrêter de prendre des sandwichs.

Je me limite au maximum ».

J’avais baissé le chauffage, il faisait froid chez moi.

Il faisait 10 ou 11 degrés.

Et même, je m’en souviens, j’avais tellement abusé que mes chaussures dans le placard avaient commencé à moisir.

Thomas – Ah ouais, extrême !

Marc – C’était en février 2015, j’avais mon petit appart.

J’habitais à Toulouse à la base et là, je m’étais réinstallé à Bordeaux, parce que j’adore cette ville. Je voulais chercher du travail là-bas.

Tu me dis si je donne trop le contexte. Je raconte ma life.

Thomas – Non, vas-y, c’est important de comprendre le contexte.

Marc – Ça, c’était en janvier, février 2015 autour des attentats de Charlie Hebdo, d’ailleurs.

Je cherchais des bouquins sur des astuces pour économiser encore plus et mettre plus d’argent de côté.

Et finalement, de fil en aiguille, je suis tombé sur le livre d’Olivier Seban « Tout le monde mérite d’être riche ».

Ça a été un accélérateur pour moi, parce que déjà, il était gratuit bien évidemment, hors de question que je mette un euro dans un bouquin.

Il est gratuit sur son site, sans vouloir lui faire de la pub, mais c’est une super ressource en PDF.

J’ai lu ce bouquin et super, ça a posé les bases pour moi.

Je me suis dit, ah oui, c’est vrai qu’il a raison.

Il parle de choses qui peuvent paraître abstraites, il parle de bourse, il parle d’entrepreneuriat.

Il parle de tous les véhicules pour s’enrichir.

Donc, bourse, entrepreneuriat, investissements, immobilier.

Moi, je m’étais dit « Oh la, la, il a raison ce type ! En fait, c’est ça qu’il faut que je fasse ».

Ça a canalisé un petit peu mon énergie et c’est là que je me suis dit, « Ouais, en fait, ces 4 000 euros, ils servent à quelque chose. »

Etant déjà à l’époque, un grand fan de Tesla, je me suis dit, c’est l’occasion, ouvre un compte-titres.

Je ne savais pas du tout comment ça marchait en bourse. J’ai ouvert un compte-titres, j’ai mis 2 000 euros sur Tesla.

Thomas – Ah ouais, d’accord. En diversification, ce n’était pas trop ton truc quoi.

Marc – Ah non. Moi, j’ai une telle conviction en Tesla et en Elon Musk que je mets beaucoup d’argent dessus.

Ce n’est pas du tout conseillé, je le sais, je suis au courant.

Thomas – Ouais, mais au final, tu as eu raison.

C’est conseillé, oui et non. Regarde, Warren Buffet, son portefeuille, il est quasiment à 50% sur Apple.

Marc – Ouais, voilà.

C’est vrai que ce n’est pas conseillé de faire une telle concentration, mais moi, j’ai la foi plus que n’importe quel fanatique religieux.

Bref, je ne vais pas m’étaler là-dessus.

J’ai commencé à investir là-dessus.

Ensuite, j’ai tapé un peu la bourse, sans mauvais jeu de mots et j’ai vu tout de suite un peu plus clair.

Notamment, il explique la logique que l’on retrouve dans le livre « Père riche, père pauvre ».

Il prend l’exemple d’une famille qui gagne beaucoup, mais qui dépense beaucoup et d’une famille qui gagne moins, mais qui investit correctement, qui vit en dessous de ses moyens.

Ça, c’est la clé.

Thomas – Ouais, la première règle à respecter de dépenser moins que ce que l’on gagne.

Marc – Dépenser moins que ce qu’on gagne, en mettre un peu de côté et l’investir correctement.

J’ai aussi exploré un petit peu les OPCVM.

J’ai regardé un petit peu comment ça se passait.

Je n’ai pas acheté de bitcoins, parce que je trouvais ça trop cher à l’époque, c’était 300 euros.

Maintenant, c’est 30 000€, je m’en mords les doigts.

Thomas – Là, on parle de 2015, on est d’accord ?

Marc – On parle de 2015.

Tout ça pour dire que j’ai commencé à créer le blog radin malin.

Parce que je me suis dit, je vais faire ça et je vais partager mes astuces pour gagner de l’argent.

Et je me suis dit, comme ça, ça pourra peut-être me faire de l’argent de poche avec la pub sur le blog, pour pouvoir mettre de côté pour m’acheter un parking et investir.

Après, je me suis trouvé un travail.

J’ai dû redéménager, je suis allé à Paris, service client à Ivry-sur-Seine avec vue sur le périph, sur l’incinérateur d’ordure d’Ivry et sur le RER.

Thomas – Le truc qui fait rêver.

Marc – Dans un call center, donc le truc très glamour, mais j’y suis resté trois ans et demi.

Les gens, là-bas, ils deviennent aigris progressivement.

Thomas – J’imagine. Quand tu travailles dans un call center…

Marc – Pourtant, c’est un call center de luxe.

C’est chez Air France, avec des bonnes conditions de travail mine de rien.

On n’avait pas envie de se suicider contrairement à d’autres call center, donc pas trop mal.

Je me suis dit, ce boulot-là, ma raison d’être là, c’était d’utiliser le CDI.

Thomas – Pour investir, pour emprunter, j’imagine.

Marc – Pour emprunter, mais d’exploiter tout ce que propose le salariat au maximum.

Donc, à Paris, j’ai créché chez un ami pendant un an et demi, je lui ai payé la moitié de son loyer et j’ai fini par me trouver un appartement en location, en 1% patronal.

Je payais un loyer de 530 euros à Paris même, dans le 19ème pour 45 m².

Thomas – Joli, ce n’est pas facile à trouver.

Marc – C’est juste de la science-fiction.

Thomas – C’est clair. Quand on connaît un peu les prix du secteur, ouais.

Budget et achat immobilier : Comment se préparer au mieux ?


Vous allez découvrir dans cet article tous les conseils en matière de budget et d’achat immobilier.

Cet article a été rédigé par Ambre du site Acheter Neuf Toulouse

Avant tout investissement immobilier, il est important de mettre ses comptes bancaires à jour afin de présenter un dossier solide à l’organisme prêteur. Par exemple :

  • Solder certains prêts à la consommation
  • Prévoir les dépenses liées à l’investissement.
  • Optimiser son budget avant l’investissement

Les bonnes pratiques en matière de budget pour un achat immobilier


Un investissement immobilier conduit souvent à emprunter une grosse somme d’argent, qui va
dépendre, entre autres, de votre budget et que vous vous engagez à rembourser sur de nombreuses années.

Vous allez sûrement réaliser une simulation pour votre crédit immobilier auprès de votre
banque ou en passant par des comparateurs en ligne.

Avant de vous engager dans un tel emprunt, il est important de faire le point sur vos comptes et de solidifier au mieux votre profil d’emprunteur.

D’où l’importance de bien gérer un budget pour tout achat immobilier


Solder vos crédits à la consommation


L’achat d’un canapé, d’une machine à laver ou encore d’un nouveau téléviseur donne souvent lieu à un prêt à la consommation qui sera remboursé en quelques moins ou années (généralement moins de 2 ans).

Bien qu’utiles pour votre confort, ces dépenses pèsent sur vos comptes bancaires et font
augmenter votre taux d’endettement.

Avant de faire une demande de crédit pour un investissement immobilier, il est préférable de solder les crédits de courte durée que vous êtes en capacité de rembourser.

Pour cela, vous pouvez piocher dans votre épargne, sans que cela nuise à l’apport bancaire que vous vous êtes constitué.

Vous avez également la possibilité de vendre certains appareils ou objets que vous n’utilisez pas et utiliser la somme pour solder le crédit.

Tous ces efforts seront payants pour votre budget immobilier et votre emprunt.

Nettoyer ses comptes 


Le nettoyage des comptes consiste à présenter une tenue de compte irréprochable à votre banquier.

Et cela doit être visible sur les 3 derniers relevés de compte voire les 6 derniers mois.

Cela passe par différentes astuces :

  • Ne pas être à découvert durant les 3 à 6 mois qui précèdent la demande de crédit ;
  • Ne pas montrer d’addiction à des jeux de paris en ligne (jeux de hasard, paris sportifs, etc.) ;
  • Savoir gérer votre argent et ne pas dépenser plus que vous gagnez 
  • Avoir un comportement bancaire exemplaire, sans découvert
  • Montrer une épargne mensuelle fixe la plus importante possible


Lors de l’étude de votre dossier d’emprunt, la banque va s’attarder sur la tenue de vos comptes.

Des entrées d’argent régulières, des dépenses modérées et l’absence d’incidents bancaires sont les clés pour que votre banquier vous fasse confiance.

Préparer un plan de trésorerie

Pour définir votre budget d’achat immobilier, vous devez faire le point entre les dépenses personnelles et celles liées à l’investissement.

C’est ce qu’on appelle un plan de trésorerie.

Le plan de trésorerie va vous permettre d’une part de lister toutes vos dépenses personnelles
courantes.

Comme le remboursement du prêt de votre logement, les factures diverses, vos loisirs,
etc.

D’un autre côté, vous allez lister toutes les dépenses liées à votre investissement immobilier sur
une année, c’est-à-dire les travaux courants, la taxe foncière, les mensualités du prêt, etc.


En contrepartie, votre investissement locatif vous rapportera une somme annuelle représentée par
tous les loyers encaissés au cours de l’année (dans le cas où vous investissez pour louer).

Cette rentrée d’argent devra aussi être prévue, pour montrer que vous pensez à tout !


Il peut aussi être intéressant de programmer des virements mensuels sur la durée, afin de
montrer à votre banquier votre capacité à épargner et rassurer alors cet organisme prêteur.

Créer un dossier de financement proche d’un Business Plan

budget et achat immobilier


Pour prouver à votre banque que vous savez épargner et lui donner encore plus confiance en votre projet, créez un dossier de financement pour votre investissement immobilier.

Ce document peut être similaire à un Business Plan et inclure alors des données précises, chiffrées et estimées dans le temps, sur 1 an voire 3 ans.

En montrant ce document mettant en avant votre situation au jour J et vos prévisions pour les mois et années à venir, la banque pourra juger votre compétence de gestionnaire et être rassurée quant à votre sérieux et votre investissement personnel (motivation, ambition) et non plus seulement monétaire.


Investissement immobilier : les dépenses à prévoir 


Le budget pour votre achat immobilier à prévoir est bien plus large qu’on ne pourrait le penser.


En effet, lorsque vous vous apprêtez à investir dans l’immobilier, vous devez prendre en compte
certaines dépenses inévitables.

Droits de mutation et frais de notaire


Les droits de mutation à titre onéreux (qui s’opposent aux droits de mutation à titre gratuit
rencontrés lors d’une donation, par exemple) représentent des frais supplémentaires calculés sur le prix de vente du bien en question.

On les appelle aussi « droits d’enregistrement » ou « taxe de publicité foncière ».


Il s’agit de droits et de taxes encaissés par le notaire au nom de l’État et des collectivités.

Les droits de mutation comprennent une taxe pour l’État, une pour la commune et une troisième pour le département.

Cela représente un taux global fixé à 5,80 % du prix de vente.

Les droits de mutation sont compris dans les frais de notaire qui incluent eux-mêmes les honoraires de l’étude notariale qui réalise l’acte authentique.

Il s’agit là de la rémunération du notaire.


Lors de l’achat d’un bien neuf, des frais de notaires réduits s’appliquent

Ils passent ainsi d’environ 8 % du prix du bien (droits de mutation et honoraires du notaire compris) à 2 ou 3 %.

Cette réduction s’explique par une taxe de publicité foncière ramenée à 0,715 % sur le prix hors taxes, au lieu des 5,8%

Cela démontre le poids des taxes du droit de mutation sur les frais de notaires lorsque vous
achetez un bien.

Il est primordial de les prendre en compte dans votre budget immobilier.


Le financement du prêt immobilier

Le financement de l’emprunt immobilier comprend :

  • Le remboursement du crédit ;
  • Le remboursement des intérêts ;
  • L’assurance pour l’emprunt.

Lorsque vous déterminez le budget de votre prêt immobilier, vous devez prendre en compte ces

différents éléments. Dans le cas d’un investissement locatif, les loyers encaissés serviront à payer en partie ou en totalité ces dépenses.

budget et achat immobilier

Les frais annexes

Un investissement locatif peut cacher des frais annexes qui ne sont pas toujours prévus.

Lorsque vous déterminez votre budget immobilier, il faut donc penser à différents points, comme :

  • La taxe foncière ;
  • Les frais de gestion locative (si vous passez par une agence)
  • Le coût d’une garantie contre les loyers impayés (GLI) ;
  • Les dépenses liées à des travaux d’entretien courant pour le bien ;
  • Les charges de copropriété, si vous achetez un bien situé dans un immeuble collectif (salaire du concierge, frais d’entretien des jardins, facture énergétique des espaces communs, etc.) ;
  • Les travaux coûteux (dans un immeuble en copropriété) que peut être un ravalement de façade, le changement de la chaudière collective, etc.
  • Si vous êtes en LMNP , La CFE + les frais de comptabilité
  • L’assurance PNO (propriétaire non occupant)

La fiscalité

Lorsque l’on investit dans l’immobilier, plusieurs régimes sont possibles et à évaluer en amont.

Suivant le régime choisi (LMNP, SCI ou Micro Foncier), l’imposition varie.

Ces impôts qui diffèrent influent alors sur la rentabilité nette de l’investissement immobilier ainsi que sur les frais et charges qui ne sont pas comptabilisés de la même façon.

Par exemple, en optant pour un régime fiscal adapté tel que LMNP ou SCI à l’IS, vous incluez les frais de comptabilité en frais annexes.

La SCI peut aussi inclure d’autres charges déductibles des impôts telles que l’entretien d’un bien loué ou des avantages fiscaux liés à des amortissements.

Les conseils d’un expert comptable ou d’un expert en investissement immobilier peuvent être précieux pour choisir le régime le mieux adapté à votre profil d’investisseur.

Comment optimiser son budget pour investir ?

Pour optimiser votre budget et votre achat immobilier lors d’un investissement, il est important d’être prévoyant et de réaliser un achat qui se révèlera rentable.

Investir dans un bien rentable

Ce n’est un secret pour personne, un bon investissement locatif passe par un bien rentable.

Pour que le bien soit considéré comme rentable, il est nécessaire qu’il présente une bonne
rentabilité locative.

Cela signifie que le bien doit être au prix du marché et dans l’idéal en dessous.

Il suffit de le comparer avec d’autres logements aux mêmes prestations dans le même quartier par exemple avec le site meilleur agents

L’idée est que les loyers encaissés puissent permettre de couvrir l’intégralité des charges et dans l’idéal avoir un solde positif après paiement des charges (appelé aussi Cashflow)


Les biens les plus rentables sont ceux qui sont les plus recherchés par les locataires. Il peut s’agir d’un logement pour étudiant près d’un campus universitaire.

Ou encore d’une maison avec jardin et plusieurs chambres située près d’une école (l’idéal pour une famille).

Ainsi, on évitera le studio à la campagne ou la villa avec 5 chambres près d’un pôle étudiant ( à moins que l’on souhaite faire de la colocation pour étudiant)

Ces exemples ne signifient pas qu’ils ne se loueront pas, cela veut simplement dire qu’ils seront moins recherchés.


Utiliser le tableau de gestion de budget


Le tableau de gestion de budget permet de lister les dépenses fixes et de prévoir certaines des
dépenses variables les plus courantes.

Il est idéal pour déterminer ce qui sera dépensé dans le mois et ce qui pourra être économisé.
Ce tableau de gestion de budget immobilier peut parfaitement être utilisé pour prévoir les dépenses liées à votre investissement locatif.

Vous pouvez ainsi faire apparaître les encaissements des loyers, le coût de l’emprunt, les dépenses prévues pour les travaux, et bien plus.


Épargner : la clé pour surmonter les imprévus

L’épargne n’est pas seulement réservée à votre budget personnel.

Il est également possible d’épargner pour votre investissement immobilier.Grâce à une épargne régulière, vous vous constituez un pécule qui servira à surmonter les imprévus, comme :

  • Un changement de chaudière dans l’appartement loué ;
  • La réfection des peintures entre deux locataires ;
  • Des travaux d’isolation thermique ou phonique ;
  • Le changement des ouvertures vitrées, etc.
  • Des travaux votés dans la copropriété


Comme vu précédemment, l’idéal est d’avoir un investissement à cashlow positif.

Ce cashflow, comparable à de la trésorerie vous permettra de pouvoir dégager des fonds en cas de besoin imprévu en financement lié à la gestion locative.

Ce cashflow positif permet d’éviter de faire un effort d’épargne sur votre salaire.

Enfin, il peut aussi servir à couvrir les mensualités de votre prêt en cas de vacance locative.

Prévoir un budget pour votre achat immobilier est donc le meilleur moyen pour se préparer à un
investissement.

Les solutions proposées dans cet article vous permettront de présenter un dossier
solide à votre banquier et d’investir sereinement.

Réduire ses mensualités de crédit de 60% avec Dorian et Virginie

Si vous avez du mal à boucler vos fins de mois, réduire vos mensualités de crédit est peut être LA solution

Qu’ils soit immobilier ou consommation, il existe deux solutions.

  • La méthode boule de neige que je décris en détail ici
  • Le rachat de crédit (que je détaille dans cet article)

J’ai pu rencontrer Dorian et Virginie du site Eddy.fr, site spécialisé dans le rachat de crédit.

Ils nous détaillent dans cet interview comment cela fonctionne.

Comment on peut du jour au lendemain réduire ses mensualités de crédit jusqu’à 60%

Mais ils nous expliquent également les inconvénients du rachat de crédit.

Pour faire tout de suite votre simulation de rachat de crédit sur Eddy c’est par ici

Pour écouter la version du podcast c’est ci dessous

Thomas : Pouvez vous me décrire quel est le type de client typique qui vient sur la plateforme ou qui fait appel à vos services ?

Quel type de crédit ils ont et quel type de client sont-ils ?

Virginie : Nos clients, ce sont principalement des personnes physiques.

On finance très peu de professionnels.

Ils sont soit propriétaires, soit locataires, indifféremment, on peut apporter des solutions aux deux.

Ils sont, en général, soit en activité, soit retraités.

Et ce sont souvent des clients, s’ils sont propriétaires, qui ont un prêt immobilier sinon, qui ont plusieurs prêts consommation à honorer en même temps.

Thomas : Et ce sont plutôt des prêts immobiliers ou des crédits à la conso ?

Virginie : S’ils sont propriétaires, en général, c’est les deux.

Ils ont à la fois un prêt immobilier et cinq ou six prêts conso et souhaitent réduire leurs mensualités de crédit

Pour les clients locataires, eux, n’ont pas de prêt immobilier, mais cumulent également plusieurs prêts conso.

Thomas : Généralement, qu’est-ce qu’ils vous disent ?

Virginie : Il y a deux grands axes.

On a les clients qui ont multiplié les crédits et qui se retrouvent avec des mensualités qui sont élevées pour leur budget mensuel.

Ils ont envie de récupérer en pouvoir d’achat et de souffler un peu.

Là, on leur propose de tout regrouper pour réduire leurs mensualités de crédit en une seule mensualité

Soit on a des clients qui ont un endettement qui est raisonnable, mais qui veulent financer un projet et qui ne veulent pas faire le crédit de trop.

Plutôt que de faire un crédit en plus pour financer un projet, on regroupe tous leurs crédits.

On finance une trésorerie pour financer le projet.

Ce qui leur permet de garder leur taux d’endettement actuel et de financer leur projet sans augmenter leurs mensualités actuelles.

Thomas : Quand tu parles de projet, tu parles de projet immobilier?

Ou même d’autres projets qui sont à crédit ou c’est principalement du locatif en immobilier ?

Virginie : Ça peut être du locatif en immobilier, mais c’est quand même assez à la marge.

Ça va plutôt être des gens qui veulent soit financer des travaux dans leur maison, qui veulent une piscine.

Des clients qui veulent financer les études de leurs enfants, qui veulent acheter un camping-car, qui peut être hors-immobilier.

Thomas : J’aimerais que vous m’expliquiez, concrètement, comment fonctionne le rachat ?

Dans tous les cas, de ce que je comprends, vous faites un regroupement de crédits ?

Pour 100 % des personnes, ça se passe comme ça ?

À chaque fois, vous regroupez les crédits pour avoir une seule mensualité qui permet de réduire les mensualités de crédit au globale?

Ou il y a des cas particuliers où vous pouvez faire des regroupements ou garder plusieurs crédits ?

Virginie : Nous, on ne fait que du regroupement donc effectivement, on regroupe les crédits.

On peut pour les propriétaires, parfois, garder le prêt immobilier.

On n’est pas obligé de l’inclure dans l’opération.

Thomas : S’il y a un crédit immobilier et trois crédits conso, vous pouvez faire par exemple, un crédit qui regroupe tout ? C’est possible ça ?

Virginie : Oui. On peut faire un crédit qui regroupe tout ou, on peut faire un crédit qui regroupe tous les crédits consos.

Thomas : Tous les prêts conso seront regroupés et éventuellement, le prêt immobilier, il est séparé ou il est intégré. C’est ça ?

Virginie : Exactement.

Si par exemple, on est face à un client pour qui il reste que deux ans sur le prêt immobilier, ça ne vaut peut-être pas le coup de lui racheter pour réduire ses mensualités de crédit.

Dans tous les cas, on regarde les deux possibilités pour voir ce qui est le plus avantageux pour le client.

Thomas : Dans tous les cas, j’imagine que la solution reste moins chère à la fin, la mensualité diminue. C’est ça ?

Virginie : Oui l’idée est bien de réduire les mensualités de crédit.

Après, il y a, en général, un allongement de la durée.

C’est une solution de désendettement mensuel, ce n’est pas une opération économique pour gagner sur le coût du crédit.

Thomas : Oui.

Parce que forcément, si on augmente la durée, on augmente certainement les intérêts qui vont avec, j’imagine ?

Virginie : Oui.

Thomas : Par contre, on réduit la mensualité du crédit

Virginie : Exactement.

C’est une opération d’optimisation budgétaire et pas d’économie.

L’idée, c’est de gagner en reste à vivre et en pouvoir d’achat.

Thomas : Comment fonctionne le comparateur ?

Quand on va sur Eddy par exemple, qu’est-ce que le client doit faire ?

Comment ça se passe ?

En combien de temps, il a une estimation ?

Dorian : Quand il fait une demande sur notre site Internet, on lui demande pas mal d’informations qui concernent sa situation familiale, sa situation financière et immobilière.

On lui demande également ses coordonnées.

Cela permet de cerner plus efficacement le client.

Pour qu’ensuite, nous, on envoie les informations à tous nos partenaires.

Eux, vont recevoir le dossier avec déjà pas mal d’informations pour pouvoir le traiter plus efficacement pour leur faire réduire leurs mensualités de crédit

Ils vont tous rappeler le client pour lui faire une offre.

Thomas : C’est possible qu’il y ait plusieurs courtiers qui appellent le client?

Pour lui proposer, à chaque fois, des offres et que le client puisse choisir la meilleure offre à la fin.

C’est ça ?

Dorian : C’est ça. Même, quasiment, 100 % du temps, plusieurs courtiers appellent le client, oui.

Thomas : C’est quoi le délai entre le moment où on rentre nos données pour avoir les infos et le moment où on a un retour téléphonique ?

Dorian : Ça dépend l’heure à laquelle le client fait la demande.

Si c’est le soir, évidemment, on ne travaille pas.

Mais si c’est en pleine journée par exemple, ça peut être dans les cinq minutes qui suivent.

Thomas : C’est rapide. Je pensais que tu allais me dire une ou deux semaines, mais le retour se fait rapidement.

Virginie : Il se fait, au maximum, dans la demi-journée.

Thomas : Tu as dit quelque chose Dorian, qui m’a interpellé.

Une question que je comptais poser plus tard, mais je pense que les gens doivent se le demander.

C’est que les gens, rentrent leurs données, ils se font rappeler.

Mais moi, il y a quelque chose qui me fait peur dans ce genre de comparateur.

Comment sont traitées les données personnelles ? 

Comment on peut être sûr que les courtiers en question, à qui vous donnez les données, vont bien les garder.

Et ne vont pas après, les transmettre dans des bases de données avec un risque de se faire harceler par diverses assurances ?

Comment on peut être sûr de ça ?

Dorian : Nous, on essaye d’être assez clairs là-dessus sur le site.

Déjà, on n’envoie pas les données sans que l’on ait un accord du client sur le formulaire, avec une case à cocher.

Mais ce qui se passe, c’est que nous, on utilise uniquement les données pour le traitement des dossiers.

C’est-à-dire que l’on n’envoie pas les données pour autre chose que ça.

Tout se fait par l’accord du client. On ne fait rien sans l’accord du client pour ce qui est de la transmission des données.

Thomas : Il n’y a pas de trucs cachés quand on coche la petite croix ?

Dorian : Non, non, il n’y a pas de trucs cachés.

Thomas : Quand on coche la croix, on accepte que les données soient transmises aux courtiers pour se faire rappeler rapidement.

Dorian : C’est ça.

Thomas : Par contre, il n’y a pas de risque qu’on se fasse rappeler par quelqu’un qui veuille nous vendre une assurance-vie.

Dorian : Non.

Thomas : J’extrapole un peu le truc, mais ça m’est arrivé personnellement sur un site Internet.

Je me fais harceler tous les jours pour payer moins d’impôts ou pour avoir une mutuelle en plus alors que je n’en n’ai pas besoin.

Dorian : Non, on ne fait pas ça, et même si une personne revient sur sa décision, elle a juste à nous écrire un mail.

On a une adresse e-mail dédiée où elle demande à ce que l’on efface ses données.

Et dans ces cas-là, on demande à tous nos partenaires et aussi, dans notre base de données, d’effacer le client.

Virginie : Nous, on travaille avec Eddy, parce que c’est une plateforme qui est vraiment transparente.

Et nous, en tant qu’intermédiaires en opérations de banque, on est une profession réglementée.
Et on est soumis à des règles très strictes en matière de protection des données.

Notamment, parce qu’on a aussi des données bancaires concernant les clients.

Thomas : Je voulais insister sur ce point-là, parce que je me mets à la place de n’importe quel auditeur.

Car moi, c’est la première question que je me poserais.

Dès qu’on donne des données maintenant, il faut se méfier donc c’est rassurant.

Pour les démarches concrètes sur le rachat de crédits, je voulais savoir comment ça se passe.

Est-ce que c’est géré par Eddy ?

Ou par les courtiers en crédit avec qui vous les mettez en relation ?

Est-ce que c’est le client qui doit faire les démarches et transférer son crédit, contacter sa banque pour lui dire qu’elle se fait racheter ?

Comment ça se passe ? Qui fait quoi ?

Virginie : Nous, quand on contacte le client, on fait le point avec lui sur sa situation.

Et en fonction des critères de sa situation, on lui fait une proposition.

Et en fonction de la banque à qui on va présenter le dossier, on lui demande une liste de pièces à nous fournir.

Là, c’est le client qui doit réunir les pièces et nous les envoyer et après, c’est nous qui nous occupons de tout le montage financier.

De présenter le dossier auprès de nos partenaires bancaires, de défendre le dossier.

Une fois qu’on a l’accord de la banque, on envoie les offres de prêt au client soit en version papier, soit en version électronique.

On lui explique comment accepter l’offre de prêt et une fois que le client a signé l’offre de prêt, c’est la banque qui s’occupe de rembourser tous les crédits qui sont rachetés.

Les seules démarches réalisées par le client, c’est de nous fournir son dossier complet et de signer les offres de prêt.

Sinon, c’est nous qui nous occupons de tout.

Thomas : Oui, tout ce qui est communication avec la banque, ce n’est pas au client de s’en occuper, ce sont vous et les courtiers qui le font.

Virginie : Oui. Tant que les fonds ne sont pas débloqués, le client n’est pas en contact avec la banque qui va financer son dossier.

C’est nous qui nous occupons de toutes les formalités.

Thomas : Est-ce que ça arrive que par exemple, une fois que la banque est concurrencée par un autre courtier, qu’elle s’aligne pour ne pas perdre son client ?

Ce sont des choses qui arrivent ?

Virginie : La banque du client ?

Thomas : Oui.

Virginie : Ça peut arriver, mais ça reste rare puisque les banques qui font du rachat de crédits, sont des banques spécialisées.

Elles ne font que ça, ce ne sont pas des banques de réseau, traditionnelles.

Du coup, elles ont des conditions différentes.

Et elles ont aussi une analyse des dossiers de rachats de crédits, complètement différentes des banques de réseau.

Donc, ça peut arriver, mais le rachat de crédits, c’est une opération complexe.

Normalement ce n’est pas trop distribuée en banque de réseau.

Thomas : La personne a fait la démarche, elle a avancé, on a bien compris que c’est vous et les courtiers qui font les démarches.

Concrètement, combien le client peut gagner en moyenne sur un rachat de crédits conso ?

Combien il peut espérer réduire ses mensualités de crédit?

Virginie : Il peut réduire ses mensualités de crédit jusqu’à 60 %.

Thomas : 60 % de sa mensualité ?

Virginie : Oui.

Thomas : Sachant qu’il y a forcément un impact corolaire avec la durée de remboursement et éventuellement, le taux.

Virginie : Ouais, c’est ça.

C’est ce qu’on disait tout à l’heure, en général, plus l’allègement est élevé, plus il y a de chance que la durée de remboursement s’allonge.

Tout dépend.

Thomas : Il faut trouver le bon équilibre entre ne pas payer trop de crédit tout en baissant sa mensualité de crédit.

Virginie : Exactement.

Il y a des clients qui veulent absolument avoir la mensualité la plus basse possible.

Parce qu’ils veulent financer un projet par exemple, par eux-mêmes.

Donc là, on va aller sur la durée la plus longue.

Il y a des clients qui nous disent, moi, aujourd’hui, je paye 800 euros, j’aimerais retomber à 500.

Là, on s’adapte. Ça dépend de la volonté du client et de ce qu’il recherche à travers le rachat de crédits.

Thomas : Est-ce qu’il y a des profils ou des situations qui ne sont pas rachetables ?

Que le dossier soit refusé parce qu’il est surendetté.

Est-ce que tous les dossiers passent ou il y a des cas très compliqués ?

Moi, j’ai des clients qui me demandent souvent en coaching budgétaire « J’ai quatre crédits, personne n’acceptera de me racheter, c’est trop compliqué. »

Je me dis, est-ce qu’il y a vraiment tout le monde qui peut être racheté ou il y a des cas où ce n’est pas possible ?

Virginie : Chaque dossier est différent, il est difficile de donner une règle.

Le nombre de crédits n’est pas rédhibitoire, on est déjà intervenu sur des clients qui avaient plus de 20 crédits.

Ce qu’il faut, c’est que le client ait les revenus qui font que ça passe en taux d’endettement.

La chose qui va vraiment être difficile à financer, c’est quand le client a un fichage auprès de la Banque de France.

Thomas : Quand il est fiché Banque de France, ça peut être problématique ?

Virginie : Ça peut être problématique. Sinon, le fait d’avoir beaucoup de crédits, ce n’est pas un motif de refus.

Le fait d’avoir des incidents de paiement sur ses relevés de compte, ce n’est pas un motif de refus.

On regarde la situation globale du client.

Dorian : J’ajouterais même qu’au niveau du comparateur, nous, déjà, on fait un pré-tri.

C’est pour ça qu’on pose des questions.

« Est-ce que vous êtes fiché bancaire ? » par exemple.

Dans ce cas, dès la fin du questionnaire, on lui dit que ça ne sera pas possible d’envoyer la demande.

Parce que ça serait une perte de temps vu que les conseillers ne pourraient pas traiter leur dossier.

Thomas : C’est rassurant pour les personnes qui sont non-fichées banque de France.

Les personnes qui ne sont pas fichées, à priori, il n’y a pas de raison d’avoir de refus.

Virginie : Non. Après, il faut regarder la situation globale.

Le rachat de crédits, ça reste un crédit parmi d’autres et forcément, ça nécessite des revenus.

Une personne qui n’a pas de revenus, ne peut pas prétendre au rachat de crédits.

Thomas : C’est important de le préciser aussi, il faut que la situation le permette.

Virginie : Voilà. Il faut qu’on s’assure que les clients pourront rembourser la mensualité qu’on va leur proposer.

Thomas : Ce qui est normal.

Virginie : Ça fait partie de nos obligations.

Thomas : Ce qui est logique.

On entend beaucoup parler de la méthode boule de neige.

Est-ce que vous avez déjà entendu parler de cette méthode ?

Virginie : Oui.

Thomas : Qu’est-ce que vous en pensez et quelle plus-value aurait le rachat de crédits par rapport à la méthode boule de neige ?

Virginie : La méthode boule de neige, ça consiste à rembourser plus vite tous ses petits crédits.

Pour ensuite, avoir plus de latitude pour solder les gros crédits.

C’est beaucoup plus fragile qu’un rachat de crédits.

Parce que déjà, quand on a un problème d’endettement, on n’est pas sûr d’avoir la capacité de payer plus chaque mois sur chacun des petits crédits.

Donc on n’est pas sûr d’y arriver.

Cette méthode, elle est aussi fragile quand il y a un imprévu.

Quand le client se retrouve face à un accident de la vie, il ne peut pas honorer plus sur ses crédits donc le remboursement reste fragile.

Alors que le rachat de crédits, a le bénéfice de vous remettre immédiatement dans une solution d’endettement classique.

Thomas : Oui, avec un plus gros reste à vivre.

Virginie : Avec un plus gros reste à vivre, voilà.

Dès l’opération effectuée, vous avez votre taux d’endettement abaissé.

Vous avez votre reste à vivre qui est augmenté et vous vous retrouvez dans une situation financière plus confortable.

Car vous pouvez réduire vos mensualités de crédit.

Alors que la méthode boule de neige, selon le nombre de crédits que vous avez, ça peut prendre beaucoup de temps.

L’avantage aussi, c’est que dans le rachat de crédits, vous pouvez anticiper les imprévus en prévoyant de la trésorerie pour financer des projets.

Pour solder des dettes qui peuvent être autres que des crédits.

Si par exemple, vous savez que vous allez avoir des réparations de voiture à faire ou ce genre de chose.

Ce qui n’est pas le cas dans la méthode boule de neige.

Dans la méthode boule de neige, vous ne pouvez faire qu’avec votre propre capacité de remboursement.

Thomas : C’est vrai, mais moi, ça me fait penser à ça.

Parce que la méthode boule de neige, c’est de baisser tous ses plus gros prêts en allongeant la durée de crédit.

Ce qui est le même principe que le rachat de crédits au final et allouer ce delta aux plus petits crédits pour les solder plus vite.

Je suis d’accord avec les arguments que tu as dit.

Concrètement, le rachat de crédits, a ce gros avantage par rapport à la méthode boule de neige.

Mais moi, ce qui m’étonne, c’est qu’à chaque fois que j’ai une cliente ou un client qui demande à la banque de faire la méthode boule de neige, la banque ne l’entend pas comme ça.

Dès qu’on demander d’allonger la durée des plus gros crédits, la banque propose le rachat de crédits.

Comme si la méthode boule de neige, elle n’était pas applicable concrètement avec les banques.

Je ne sais pas si c’est vous, un retour d’expérience aussi que vous avez.

Virginie : La difficulté, c’est que quand on va voir son banquier pour lui dire qu’on a du mal à honorer ses échéances qu’on veut baisser les mensualités et rallonger la durée, ça veut dire qu’il y a un problème un peu plus structurel au niveau de l’endettement.

Et comme je te le disait tout à l’heure, la méthode boule de neige, ce n’est pas vraiment une solution.

Ça permet de pallier un moment donné.

Mais à partir du moment où mensuellement, les mensualités pèsent trop sur le pouvoir d’achat pour que les clients puissent tout honorer, ce n’est pas une vraie solution.

Thomas :

C’est plus une solution psychologique.

Car on peut se dire « On va se serrer la ceinture, on garde les mêmes mensualités et on effacera les crédits petit à petit pour avoir la force de continuer. »

Tandis que le rachat de crédits, ça sera une solution qui va nous permettre de respirer quasiment instantanément.
Car on réduit tout de suite ses mensualités de crédit

Virginie : Ça permet tout de suite, une bouffée d’oxygène et effectivement.

Les clients peuvent repartir tout de suite sur des bases saines.

Alors que se serrer la ceinture, chaque ménage a toujours un niveau de dépenses, incompressible.
Et parfois, se serrer la ceinture, ça ne suffit pas.

Et c’est dur sur le long terme pour les clients de se serrer la ceinture en permanence.

Thomas : Là, je vais te poser une question plus sur l’état d’esprit et l’éducation financière.

Est-ce qu’il n’y a pas un risque aussi, qu’en faisant le rachat de crédits, en se disant « Je réduit mes mensualités de crédit de 50 % , donc c’est bon je refais des crédits ?

Je consomme de la même manière, je consomme même plus parce que je peux me le permettre.

Et qu’au final, ils continuent cette spirale d’endettement parce qu’ils ont cette impression qu’ils ont gagné 300 ou 400 euros de plus dans le mois.

Ils croient qu’au lieu d’utiliser ces 300 ou 400 euros plus sainement pour leurs projets ou pour juste respirer, ils ont l’impression d’avoir plus d’argent.

Et donc, ils consomment plus. Est-ce qu’il n’y a pas ce risque ?

Est-ce que vous n’avez pas eu des gens qui font des rachats de crédits et qui au bout de trois ans, en refont un nouveau, parce qu’ils se rendent compte qu’ils ont encore besoin ?

[Fin de la transcription]

La suite dans la podcast.

Pour découvrir le site Eddy c’est par ici

Les paris sportifs comme investissement long terme

Cet article a été rédigé par le site gagner-aux-paris-sportif.com. Il vous permettre d’y voir plus clair entre les parieur qui « joue » avec les paris sportifs et les professionnels qui utilisent les paris sportifs comme un investissement long terme

Comme pour tout investissement, la première étape est d’apprendre à gérer son budget sereinement et d’avoir une épargne de précaution solide. Pour en discuter avec un coach budgétaire vous pouvez prendre votre RDV gratuit ici

Les parieurs et les professionnels sont les deux types de clients des organismes de paris.

Les paris sont un plaisir pour les premiers et une source fiable de revenus pour les seconds. …

Peut-on réellement comparer les paris sportifs à un investissement ?

L’objectif des paris sportifs est de mettre de l’argent en jeu et de réaliser un bénéfice.

Cela les rend similaires à l’investissement boursier, immobilier, ou tout type d’investissement (l’or, le vin, les vaches laitières, le photovoltaïque)

Nous pouvons donc considérer les paris sportifs comme un investissement.

Et pour aller plus loin, en bourse nous pouvons investir sur le long terme ou trader.

C’est le même mécanisme lors des paris sportifs.

Chaque investissement comporte des risques, et une rentabilité (généralement proportionnelle au risque).

Dans les paris sportifs le risque en perte de capital est également présent, et plus vous prenez de risque, plus vous pouvez gagner gros.

Ma philosophie est évidemment d’être prudent.

Mieux vaut gagner sur le long terme que de prendre des risques inconsidérés.

C’est pourquoi vous pouvez apprendre à gérer votre bankroll de façon sereine sur le site gagner-aux-paris-sportif.com.

Votre bankroll est votre capital, sans elle votre activité de parieur sportif n’existe plus ; prenez en soin.

paris sportifs investissement
La différence entre un parieur gagnant et un parieur perdant réside justement dans la gestion de son capital et de ses mises.

Je sais que les chiffres plaisent toujours.

Nous réalisons entre 50 et 100 % d’augmentation de capital chaque année en utilisant des méthodes statistiques fiables (méthode que vous retrouverez sur notre site).

Cependant les résultats varient beaucoup selon le mode de jeu que vous adoptez pour vos paris sportifs.

Quelle est la différence entre un investisseur et un parieur ?

Si vous n’avez pas de méthode, ou que votre stratégie consiste à parier sur une martingale (une montante).

Que vous êtes agressif dans vos mises et que vous vous emportez en cas de séries de défaites (ou de victoires).

Alors vous êtes un parieur, je vous conseille de ne pas investir dans les paris sportifs.

Vous risquez fortement de devenir dépendant et de perdre de grosses sommes d’argent…

En revanche, si vous cherchez à suivre des méthodes statistiques éprouvées, ou copier les pronostics d’un parieur gagnant professionnel afin d’augmenter vos revenus ; vous êtes au bon endroit.

La distinction essentielle est que les parieurs désirent gagner à chaque partie qu’ils jouent.

Ils misent sur leurs émotions au même moment, guidés entièrement par leur intuition et sans plan d’action clair.

Un tel jeu peut facilement conduire à des mises excessives et à la perte de la totalité du pot.

Dans le pire des cas, un amateur de jeu perdant peut emprunter de l’argent à ses amis et contracter des prêts pour compenser ses pertes.

Les parieurs professionnels considèrent les paris sportifs comme un investissement à long terme.

Ils ne considèrent que le résultat sur le long terme.

Cela signifie qu’un parieur peut perdre de l’argent pendant plusieurs jours d’affilée, mais qu’il en profitera à la fin du mois.

Avant de parier, les spécialistes envisagent tous les risques, comparent les cotes et étudient les données relatives à chaque équipe et à chaque athlète.

Les parieurs expérimentés ne se fient jamais à leur intuition ; au contraire, ils prennent des décisions fondées sur des faits.

De cette manière, les paris peuvent être considérés comme un investissement long terme.

Avez vous déjà essayé les paris sportifs?

Si oui, dites moi en commentaires votre retour d’expérience et la stratégie employée?

Budget voiture : Comment optimiser le pire des passifs ?

Vous devez sans doute le savoir. Une voiture est un gouffre financier. L’optimisation du budget voiture doit donc être une priorité dans la gestion de vos finances personnelles.

Pour écouter la version podcast vous pouvez cliquez ci dessous

En effet, la voiture est le pire « Passif ».

C’est à dire que contrairement à un actif qui fait gagner de l’argent avec le temps, un passif vous fait perdre de l’argent avec le temps.

En gros si vous achetez une voiture 10 k€ aujourd’hui. Dans 5 ans elle ne pourra pas valoir plus que lors du prix d’achat.

Vous pourrez la revendre que moins cher donc avec une Moins Value.

Et à cette perte il faudra ajouter tout l’agent dépensé pour l’entretien et l’exploitation de la voiture soir l’assurance, l’essence et les réparations.

Donc entre l’achat et la vente de la voiture ce sont forcément des milliers d’euros qui se volatilisent pour pouvoir se déplacer.

Ayant déménager dans le sud de la France, je me suis vu dans l’obligation de devoir acheter une voiture.

Car je n’avais pas le choix.

Si on veut fuir les villes et pouvoir se déplacer il faut une voiture.

(Du moins dans le coin où je souhaite habiter!).

Donc étant conscient du budget mensuel très lourd que coûte une voiture, j’ai souhaité optimiser au mieux ce budget.

Car comme vous le savez je souhaitez atteindre la liberté financière.

Pour cela je souhaite maximiser mon épargne comme je l’explique dans « Comment j’épargne 30% de mon salaire » pour l’investir et ainsi me créer des revenus passifs.

Et pour maintenir cette épargne, le budget voiture doit être optimisé au maximum.

Donc comment ai-je fait?

Je vais découper cela en détaillant comment économiser sur les 3 axes essentielles

  • L’achat de la voiture
  • L’exploitation de la voiture (Essence, assurance)
  • L’entretien de la voiture (Réparation, Imprévus)

#1 Optimiser le budget voiture dès l’achat

Comme en immobilier on dit souvent que la bonne affaire se fait à l’achat.

Car en achetant une voiture en faisant une bonne affaire ce n’est pas une économie de dizaines d’euros mais potentiellement de centaines voire de millier d’euros.

Voiture Neuve ou voiture d’occasion?

Pour commencer, même si cela me parait évident, je vous conseillerai de ne jamais acheter de voiture neuve.

Pour la simple et bonne raison qu’une voiture neuve perd environ 20% de sa valeur à peine sorti du garage.

Ensuite fixez vous un budget à ne pas dépasser.

Pour ma part, je ne voulais pas dépasser 5000€ pour l’achat de la voiture.

Car je ne souhaite pas faire de crédit pour cela.

Le budget maximal à vous fixer est très important car il doit être en adéquation avec l’état de vos finances personnelles à l’instant t.

Si à ce jour vous avez du mal à sortir du découvert ou que vous avez déjà des crédit consos à rembourser, votre budget voiture doit être réduit au strict minimum.

Le strict minimum qui à mon sens permet d’avoir quelque chose qui nous conduit d’un point A à un point B en toute sécurité et avec un minimum d’option.

Je ne dis pas d’acheter une poubelle mais je pense qu’avec 6/7k€ on peut largement avoir une voiture sûre et dans laquelle nous avons un minimum de confort aujourd’hui.

Vouloir « plus » pour « plus de confort » ou « montrer que l’on roule dans une BM » peut vite vous faire vous enfoncer dans un cercle vicieux de l’endettement et du découvert si vous avez déjà des difficultés.

En revanche, si vous avez déjà une épargne confortable, vous pouvez vous permettre une petite folie mais tout en étant conscient que l’argent investi dans une voiture ne le sera pas ailleurs (et donc dans des actifs ou dans vos projets de vie)

Payer en crédit ou en cash ?

budget voiture

Il y a plusieurs écoles pour répondre à cette question.

#1 Vous n’avez pas d’épargne

Dans ce cas là, le choix sera vite fait.

Il faudra faire un crédit.

Et si vous faîtes un crédit pour cette raison, je vous renvoi à la définition de votre budget voiture.

Car si vous n’avez pas l’épargne pour vous la payer cash, il serait dommage que votre crédit vous alourdissent vos charges fixes pour le crédit et retarde donc la constitution de votre épargne de précaution

Encore une fois définissez votre budget voiture en fonction de votre situation financière actuelle.

#2 Vous avez de l’épargne pour la payer cash

Dans ce cas là vous avez le choix.

  • Soit de la payer cash avec votre épargne pour éviter de prendre un crédit voiture
  • Soit gardez votre cash pour l’investir et faire le crédit pour payer la voiture.

Certains investisseurs préconisent la 2ème solution car « Cash Is King » et la théorie veut que du Cash qui pourrait fructifier à 10% serait plus intéressant qu’un crédit à 2%.

Pour ma part, je ne préfère pas faire de crédit si j’ai l’épargne prévue pour.

Car un crédit voiture est un crédit toxique pour les raisons suivantes :

  • Il alourdit les charges fixes et donc l’épargne pour les projets et l’investissement.
  • Vous payez des intérêts pour un passif
  • A la fin du paiement du crédit, lors que vous revendrez vous ne récupérerez jamais votre capital à cause de la moins value

L’idée est donc de vous la payer avec votre épargne de précaution disponible.

Si vous n’avez pas cette épargne de disponible, faîtes un crédit minimum et revoyez vos critères de confort pour minimiser l’impact de ce crédit sur votre budget mensuel.

Comment trouver la bonne affaire?

Concernant la recherche de la voiture voici quelques astuces :

  • Faites vos recherches sur le bon coin ou la centrale.
  • Privilégiez les particuliers qui sont pressés de vendre mais avec qui vous avez un bon feeling et que vous sentez honnêtes.
  • Choisissez un véhicule où un maximum d’entretien est fait (Frein, pneu, courroie de distribution etc…)
  • Privilégier les 1ère mains. Souvent mieux entretenu.

Pourquoi favoriser les particuliers plutôt que les garages?

Il est vrai qu’acheter à un garage est rassurant. La voiture est propre et vous avez une garantie de 3 mois minimum.

C’est rassurant c’est vrai.

Mais sachez que le garage ne vous vend pas ce véhicule a prix coûtant (et c’est normal!!).

Ce qui veut dire que le garage l’a acheté a prix cassé, a fait ses réparations pour 3 fois rien et vous le revend avec une belle marge.

Il n’y a pas de mal à cela car c’est leur business model et c’est tout à fait honorable qu’il fasse du profit car ils doivent bien faire vivre leur business.

Mais si vous souhaitez économiser à l’achat en sachant ceci, vous savez que vous ne ferez pas la meilleure des affaires en achetant à un garage.

Alors que si vous achetez à un particulier qui a bien entretenu son véhicule et qui est honnête, vous pourrez la toucher moins cher et même avec une petite négociation.

Pensez toujours à négocier

Une voiture c’est comme un bien immobilier.

ça se négocie.

A part si le prix est indiqué ferme sur l’annonce évidemment.

Mais dès que la mention n’est pas inscrite, listez tous les défaults que vous voyez.

Que ce soit impact sur la carrosserie, petit entretien à faire ou à prévoir.

Listez tout , chiffrez cela grossièrement au vendeur et faites lui une offre en déduisant les coûts à votre charge pour qu’elle soit dans l’état que vous souhaitez.

Le vendeur sait très bien que son véhicule a des défauts et la majorité du temps il a déjà en tête le prix minimal auquel il la vendra.

A vous de trouver le bon prix pour avoir un accord.

Quel est le modèle idéal pour optimiser le budget voiture ?

J’ai fait beaucoup de recherche pour avoir la réponse à cette question.

Ce qui m’intéressait était les critères suivants :

  • Le rapport qualité / prix du modèle
  • Le coût d’exploitation (Essence et assurance)
  • Le coût de la maintenance (Réparation, entretien et prix des pièces)

Après avoir analysé des dizaines d’articles et études spécialisés le résultat est sans appel :

La grande gagnante est la DACIA SANDERO

budget voiture

Certes, ce n’est pas la voiture la plus sexy ou celle avec laquelle vous allez faire le kéké en tunning.

Mais elle remplit les fonctions principales pour ce que l’on attend d’une voiture.

Elle roule bien et elle est sûre pour soi et ses enfants.

Mais en plus, son moteur est principalement mécanique et reconnu comme très solide.

Les pièces et l’entretien coûte très peu cher et elle consomme très peu.

De plus l’assurance coûte également moins cher que la plupart des véhicules (elle est moins volée qu’une golf par exemple :-))

Donc si vous souhaitez optimiser votre budget voiture, la Dacia sandero semble être le meilleur compromis.

A la fois à l’achat comme pour l’exploitation et la maintenance.

C’est la raison pour laquelle c’est l’heureuse élu que j’ai personnellement choisi.

#2 Optimiser les charges d’exploitation pour le budget voiture

L’assurance

Après de nombreuses recherches, j’ai pu identifié deux assurances qui proposent des tarifs très compétitif.

C’est L’écocare et L’olivier assurance

Pour mon cas à moi, ils m’ont proposé un tarif à moitié prix par rapport aux assurance classiques (40€ pour du tout risque au lieu de 80€).

Les avis sont mitigés concernant les sinistres mais je me suis rendu compte que les avis étaient pires sur les sinistres concernant les assurances classiques les plus connues… ( qui sont donc deux fois plus cher)

L’autre détail est que ce sont des assurances complètement digital.

Pas d’agence physique ce qui explique certainement le prix.

Enfin au niveau des franchises ils peuvent être un peu plus cher mais avec l’économie mensuelle réalisée à mon sens cela vaut le coup.

Je ne suis pas en train de vous recommander ces 2 assurances.

Je les teste personnellement et je vous en dirai plus avec du recul.

La meilleure façon à mon sens de vérifier la qualité de l’assurance est de voir comment ils réagissent en cas de sinistre.

Je complèterai donc cet article en cas de mauvaises surprises ou de sinistre (même si je l’espère le plus tard possible)

Le carburant – Essence ou Diesel?

budget voiture

Pour choisir la pertinence entre une essence et diesel (mis à part le côté écologique) il faut répondre à la question suivante :

Combien de km par an faites vous?

En gros si vous faîtes plus de 20 000km par an le diesel est plus rentable.

Point.

En dessous l’essence peut être plus intéressante.

Car outre le fait que le carburant est plus cher avec l’essence tous les autres frais sont moins cher.

L’assurance et les pièces sont moins cher en essence qu’en diesel

Et surtout le prix à l’achat est moins cher.

En revanche les moteurs diesel sont considérés plus robustes quand la voiture commence à être kilométré.

Une belle astuce aussi peut être d’avoir un moteur bi carburant (GPL + essence) comme le propose la fameuse Dacia Sandero.

A vous de voir quelle est le nombre de kilomètre que vous prévoyez annuellement pour faire votre choix.

#3 L’entretien de la voiture

C’est certainement le coût le plus dur à accepter.

Car dans notre budget mensuel, l’essence et l’assurance sont incluses

Mais l’entretien est plus un imprévu qu’une charge anticipable.

D’où l’intérêt de prendre une voiture où les coûts en entretien seront minimisés.

Et donc que la bonne affaire se fait encore une fois à l’achat.

Par exemple, si vous préférez une audi à une renault.

Outre le prix d’achat plus important il faut savoir qu’à chaque broutille (Frein, Pneu etc…) le coût sera plus important pour une Audi que pour une Renault.

Mon conseil pour éviter les imprévus d’entretien

Intégrer dans vos charges fixes un virement de 50€ mensuel vers un compte à part pour vous constituer une trésorerie pour l’entretien de la voiture.

Car l’entretien de la voiture n’est pas un imprévu.

Contrairement à ce qu’on dit à chaque fois.

Que ce soit un pneu crevé , les freins à changer etc… on dit toujours « j’ai eu un imprévu ce mois ci avec la voiture qui m’a mis dans le rouge »

Je ne suis pas d’accord.

Car ces imprévus sont clairement prévisibles.

On sait ques ces coûts vont tomber .

Car c’est juste l’entretien normal de la voiture

On ne sais juste pas quand.

Si vous mettez en place cette épargne forcée vers un compte à part, le jour où vous avez cet imprévu de voiture, vous avez déjà le budget dédié à l’entretien de la voiture.

Pour cela, vous pouvez utiliser les enveloppes virtuelles de N26 ou les coffres de Revolut

Sinon un LDD ou un CSL sera bien adapté à cette épargne d’imprévu voiture.

J’espère que ce petit tuto pour optimiser le budget voiture vous permettra d’optimiser votre budget mensuel au mieux.

Car comme dit au début, c’est un des budgets les plus lourds pour un foyer et il est impératif de le minimiser.

N’hésitez pas à commenter cet article pour me partager vos astuces que ce soit sur l’achat, l’exploitation ou l’entretien de la voiture.

Budget bébé : 7 astuces pour limiter la casse les 6 premiers mois.

J’ai la chance de connaître la paternité depuis Novembre 2020. J’étais donc obligé de faire un article pour vous expliquer comment je fais pour maîtriser ce budget bébé.

Car je ne vous apprend rien en vous disant que l’arrivé d’un bébé change la vie !

Dans tous les sens du terme.

Le bonheur infini, les nuits plus courtes mais également vos finances personnelles

Avec ma maigre expérience de 6 mois en tant que Papa je vais vous expliquer comment j’ai fait pour réduire au maximum le budget de bébé du moins pendant cette première période

Avant tout voici quelques chiffres :

J’avais prévu initialement moment 200€ de budget bébé depuis sa naissance (Hors garde).

Dans ces 200€ j’intègre tous ce qui est équipement, hygiène, soins, document administratifs, pharmacie, habillement etc…

A ce jour nous dépensons en moyenne 100€ par mois depuis la naissance

Sachant que nous avions déjà ce budget prévu 2 mois avant la naissance (voir l’astuce n°1 :-))

J’entends souvent que certains foyers dépensent beaucoup plus par mois depuis l’arrivée de bébé.

Pour vous montrer qu’il est possible de ne pas exploser son budget avec l’arrivée d’un bébé, je vais donc vous partager mes astuces pour limiter la casse sur le budget de bébé dans les 6 premiers mois de sa vie (Hors Garde).

Pourquoi Hors Garde?

Car la garde est un budget à part entière.

Qui dépend de la situation de chacun. A la fois sur la possiblité ou non d’avoir une place en crèche.

Mais également sur le montant des aides que l’on peut recevoir.

Et cela dépend de vos revenus.

Donc toutes ces astuces ne concernent pas la garde de bébé.

Voici les 7 astuces

Pour écouter la version du podcast cliquez ci dessous

#1 Anticipez le maximum = lisser le budget de bébé

Comme je le recommande pour les charges fixes, il faut lisser un maximum les dépenses de bébé.

Pour les charges fixes classiques, il faut mensualiser le plus de charges possibles pour éviter de payer des échéances annuelles trop grosses et se retrouver dans le rouge.

Pour bébé c’est pareil.

Nous avons anticipé un maximum de dépenses en achetant 2 ou 3 mois avant les équipements manquants et essentiels afin de ne pas tout acheter lors de l’arrivé de bébé.

budget bébé

Cela nous a permis d’étaler les dépenses dans le temps et de ne pas se retrouver à débourser des centaines d’euros lorsque bébé était là.

Mais il ne faut pas non plus se précipiter… D’où l’astuce n°2.

#2 Ne vous précipitez pas

Pensez que la famille et les amis vont vous couvrir de cadeaux divers et variés et même « trop » de choses.

Etant dans une démarche minimaliste, nous avons mis uniquement l’essentiel sur la liste de naissance.

Vous allez voir que beaucoup de choses vont vous être offertes ou données même si vous ne le voulez pas.

Je ne dis pas qu’il faut être attentiste et attendre que tout nous soit offert mais n’achetez pas les choses les moins urgentes si elles sont sur votre liste de naissance par exemple.

Cela peut paraitre contradictoire avec la première astuce.

A mon sens il faut trouver le juste équilibre entre l’anticipation des choses essentielles qui ne sont pas sur la liste de naissance et ce qui risque de nous être offert.

Par exemple les choses que vous pouvez anticiper est tout le consommable.

Tel que les produits de soins et d’hygiène (couches, serum physiologique, liniment etc…) ainsi que tout ce qui n’est pas sur votre liste de naissance.

Pour le reste , ce qui est sur votre liste de naissance et qui n’est pas urgent attendez de voir si quelqu’un le prend avant de vous précipiter à l’acheter.

Car vous prenez le risque d’avoir la chose en double…Et donc de dépenser inutilement

#3 Evitez de craquer sur les vêtements

Pensez que les bébés grandissent tellement vite que vous n’aurez pas le temps de lui mettre tout ce que vous aurez reçu ou ce que vous aurez acheté.

A mon sens mieux vaut avoir le minimum de body / Pyjama dans les 3 premiers mois.

Et faire plus de lessive que d’acheter des habits pour tous les mois.

Car vous risquez de vous retrouver à ne pas pouvoir tout utiliser car bébé grandit trop vite

Je reconnais qu’on nous a prêté beaucoup de vêtement sur ces 6 premiers mois et que notre budget vêtement est clairement proche des 0€.

Donc sur ce point là, c’est peut être une chance que nous avons eu.

Mais on a même dû en refuser car on nous avait trop donné !

Mais même avec ce qu’on avait refusé il y a quasiment la moitié des habits que l’on n’avais pas pu lui mettre au vu de la vitesse à laquelle elle grandit.

Et puis honnêtement, même si c’est cool de l’habiller et de jouer à la poupée, bébé ne va pas gueuler si vous lui mettez des habits de seconde main !

Je pense que l’on aura tout le temps de lui acheter des vêtements quand elle voudra s’habiller comme elle le veut elle et à ce moment là ce sera un vrai budget !

Si personne dans votre entourage ne vous a proposé de prêt d’affaire , je vous recommande de regarder les box de vêtement pour bébé

# 4 Essayez les couches lavables

budget bébé

Le budget couche jusqu’à la propreté s’élève en moyenne à 2500€ par enfant.

De bonnes couches lavables coûtent entre 20 et 30€.

Une quinzaine de couches lavables étant suffisant il faut donc un budget initial de 400€ environ.

Vous pouvez donc économiser plus de 2000€ en passant sur des couches lavables.

Il est vrai que cela demande plus de lessive et d’organisation.

Mais avec les vomis et à la vitesse à laquelle vous devez le changer, vous ferez forcément plus de lessive.

Pour éviter d’en faire trop ce que nous faisons, c’est faire une lessive en mode « rinçage » uniquement avec les couches sales.

Et une fois le rinçage terminé, nous lançons un cycle normal en ajoutant les autres vêtements.

C’est une organisation à mettre en place d’utiliser les couches lavables mains honnêtement pour nous l’essayer d’est l’adapter.

D’une part vous réduisez considérablement le budget bébé tous les mois.

Mais vous faîtes un geste pour la planète en plus en jetant beaucoup moins !

Astuce supplémentaire : demander une partie de ces couches lavables sur la liste de naissance pour réduire un peu le budget bébé.

Ainsi, vous pourrez tester à petite dose si les couches lavables sont faîtes pour vous.

Si vous aimez ça, vous n’aurez qu’à acheter le supplément de couches lavables

# 5 Achetez d’occasion pour réduire le budget de bébé

La seconde main c’est tendance !

Profitez en surtout pour les grosses dépenses à prévoir pour bébé.

Je ne parle pas d’acheter des biberons ou des couches d’occasion mais les objets les plus chers qui ne peuvent être mis sur la liste de naissance.

Par exemple, le lit parapluie, la chaise haute, ou encore et surtout la poussette trio

Par exemple une poussette trio vendu plus de 300€ neuve peut se trouver en excellent état à moins de 100 euros sur le bon coin.

De plus, des familles n’ayant que peu de place chez elles sont pressées pour les vendre.

Vous pourrez donc négocier le prix facilement.

Faîtes tout de même attention à l’état de ces objets acheté de seconde main en les essayant bien au préalable.

#6 DIY

Si maman aime bien la couture (ou papa) , pourquoi ne pas confectionner des choses en attendant l’arrivée de bébé.

Ma femme a par exemple fait les coussins, le tapis d’éveil et quelques vêtements.

C’est moins cher et fait maison !

Vous réduirez le budget bébé et vous pourrez avoir la fierté de vous dire que vous l’avez fait vous même d’où le nom de cette astuce : Do It Yourself

#7 Intégrer un budget bébé à votre budget mensuel

Comme toutes dépenses variables importantes, il est temps de budgétiser celui de bébé également.

Au début il sera dur d’estimer le montant mais au bout de quelques semaines / mois vous pourrez facilement vous projeter et être précis sur le suivi de votre budget

Je vous conseille de prévoir large au début puis de réduire si besoin

Pensez à utiliser mon tableau de gestion de budget pour le prévoir.

#Astuce Bonus : L’allaitement

Cette astuce n’est pas mentionnée dans l’épisode de podcast et a été rajouté après.

Car si la maman peut allaiter et si elle est OK avec ça, vous ferez aussi de grosses économies sur la nourriture.

Du moins sur les 6 premiers mois.

Ma femme souhaitait un allaitement exclusif pendant les 6 premiers mois et adore ça donc c’est un beau budget d’économisé.

Et en plus, le lait maternel est beaucoup plus qualitatif et nutritif pour bébé donc c’est une double bonne actions : Pour la santé de bébé et pour vos finances.

Voilà j’espère que ces astuces vous serviront pour limiter la casse du budget bébé à son arrivée !

N’hésitez pas à me dire dans les commentaires quelles astuces vous utilisez pour réduire le budget bébé.