Cet article va décrire une méthode qui a fait ses preuves pour sortir de l’endettement.
Elle s’inspire de la méthode « 7 baby step » de Dave Ramsey, véritable gourou des finances personnelles aux Etats Unis.
J’y ai repris les étapes principales mais je les ai adaptées à la situation française.
En effet, sa méthode est très axée sur le mode de vie « Américain » donc différent sur certains points de chez nous.
Sommaire
#1ère étape : Epargnez 1000€
Le premier objectif pour sortir de l’endettement est d’épargner 1000€ en tant que première épargne de précaution malgré ses dettes en cours.
Il faut les mettre de côté au plus vite pour couvrir toutes dépenses imprévues afin d’éviter d’être plus endettées de ce que vous êtes éventuellement déjà.
A ce stade on ne parle pas de couvrir les dettes ou crédit en cours.
Uniquement d’épargner un fond d’urgence pour éviter de s’endetter encore plus.
Cette première étape commence par la création d’un budget prévisionnel.
Vous pouvez télécharger le tableau de gestion de budget personnel ici.
2ème étape : Remboursez toutes vos dettes (et commencez à sortir de l’endettement)
Payer toutes vos dettes au plus tôt hors crédit immobilier.
Que ce soit les crédits à la consommation, crédit voiture et tout autre crédit en cours.
Listez tous vos crédits du moins cher et plus cher et remboursez les dans cet ordre là .
C’est la première étape concrète pour sortir de l’endettement.
Chaque rentrée d’argent exceptionnelle et toute épargne mensuelle doit être en faveur de ce fond permettant de rembourser tous vos crédit en cours.
Une méthode qui fonctionne bien est de vous ouvrir un livret bancaire où votre objectif est d’atteindre le montant de chaque crédit à rembourser.
Dès que le montant du premier crédit à rembourser est atteint , remboursez votre premier crédit.
Recommencez cette étape jusqu’à avoir remboursé votre crédit le plus élevé (Hors Immobilier)
3ème étape : Constituez une épargne de précaution solide
Après avoir éponger toutes vos dettes, il faut continuer les efforts et ne surtout pas se relâcher à cette étape-là.
L’objectif ici est de pouvoir épargner entre 3 et 6 mois de salaire pour avoir une épargne de précaution solide comme je le précise dans l’article « Epargne de précaution : Combien faut-il? ».
Cela vous protégera contre tout type d’imprévus comme la de votre perte d’emploi , les frais imprévus de voiture, de rénovations de logement etc…
Ainsi, vous pourrez couvrir vos dépenses imprévues à l’aide de cette épargne de précaution.
Et sans avoir besoin de contracter un nouveau crédit pour y faire face.
Pour cela, il faut mettre en place une gestion stricte de votre budget.
Si vous souhaitez vous faire aider et que vous ne savez pas par où commencer réservez votre premier RDV téléphonique de coaching budgétaire
Ne passez jamais à l’étape 4 sans avoir concrètement votre épargne de précuation solide.
Si vous y parvenez et qu’après être passé à l’étape 4, un imprévu vous contraint à utilisez cette épargne, vous devez reconstituez cette épargne de précaution avant de repasser à l’étape 4.
4ème étape : Investissez 15% de vos revenus
Une fois que votre épargne de précaution constituée, vous êtes prêt à affronter n’importe quel type d’imprévus.
Vous pouvez maintenant commencer à épargner pour votre futur et à investir.
Dave Ramsey préconise 15% mais d’après moi ce n’est pas forcément une valeur exacte à respecter.
A mon sens, 10% est déjà bien mais si vous pouvez vous permettre plus faites le.
Dave Ramsey suggère de les épargner pour la retraite. Personnellement je ne le vois pas de cet œil.
Je viserai plus à épargner certes sur du long terme mais avec un objectif plus court terme que la retraite.
Le but étant de pouvoir profiter de cette épargne conséquente en étant encore jeune et non à 65 ans.
Donc les épargner dans un horizon de 5 à 10 ans comme de l’immobilier, bourse ou assurance vie me parait une bonne option.
L’idée serait de pouvoir en profiter par le biais de revenus passifs (immobilier, bourse ou entrepreneuriat) et idéalement atteindre l’indépendant financière
Ou encore utilisez cet investissement pour un objectif ou un projet précis.
Tel qu’un mariage, un long voyage ou le lancement d’un business qui vous tient à cœur et qui vous permettrez de changer de vie.
Je vous invite à lire l’article « Comment financer un long voyage » . Cet article explique comment j’ai pu me payer le voyage de mes rêves en épargnant de manière ordonné et stricte.
5ème étape : Financez les études de vos enfants.
Après avoir mis de l’ordre dans vos comptes et être capable d’épargner mensuellement les 10 ou 15% de votre salaire, Dame Ramsey recommande de commencer à épargner pour les études de vos enfants.
Ce conseil s’applique particulièrement au USA où je crois que toutes les écoles supérieures sont privées.
En France, nous avons beaucoup d’école public ou encore des systèmes de bourse suivant les revenus.
Donc cette étape pourrait ne pas s’appliquer suivant votre situation.
Personnellement, je ne suis pas convaincu que de payer une école privée à son enfant sera plus « rentable » pour son futur qu’une école publique.
Je parle en connaissance de cause.
J’ai fait une école d’ingénieur public et aujourd’hui je gagne le même salaire qu’une personne qui est passé par une école d’ingénieur privé (et qui a payé en moyenne 5000€ / an en moyenne a multiplier par le nombre d’année).
La plupart ont des postes identiques au mien et gagne le même salaire.
C’est du moins le cas dans ma branche.
Il est courant de voir des gens qui ont fait une faculté classique et qui arrive à des postes et salaires plus importants que des étudiants passés par des écoles d’ingénieur privés.
A mes yeux, le salaire finale dépendra de la personnalité et des compétences des gens plus que du « titre du diplôme obtenu ».
Donc cette étape s’adapte plutôt au système Américain.
Je vous conseillerai personnellement de favoriser une école publique pour votre enfant (dans la mesure du possible par rapport à ce que souhaite faire votre enfant évidemment).
Si vous savez pertinemment qu’il n’y aura pas le choix et qu’il faudra passer par le paiement de ces études par une école privée, appliquer la 5ème étape et créez un budget pour le financement des études de vos enfants.
6ème étape : Sortir de l’endettement immobilier
Après avoir bien défini comment vous souhaitez épargner à l’étape 4 puis réaliser ou non l’étape n°5, voici une étape primordiale.
Remboursez votre crédit immobilier au plus tôt.
C’est le dernier crédit avant la libération totale de vos dettes.
Une fois libéré de ce crédit, imaginez vous votre augmentation de revenu , des centaines voire des milliers d’euros d’économisés par an.
7ème étape : Profitez de la vie.
A cette étape, c’est la libération.
Que font les gens qui n’ont plus aucune dette ?
Ils peuvent profiter pleinement de leur argent. Vivre heureux et donnez à leur famille ou à leurs proches.
J’espère que cet article a pu vous donner des idées et un éventuel plan d’action si vous êtes concernés pas les dettes et que vous souhaitez en sortir.
Evidemment, chaque situation est différente et tous les conseils peuvent être plus ou moins applicables suivant les situations.
Si vous souhaitez discuter de vive voix vis à vis de votre situation, le premier RDV de coaching budgétaire est offert
