Pour rembourser toutes vos dettes, vous avez 2 solutions:
- Le rachat de crédit que vous pouvez découvrir ici
- La méthode Boule de neige que je vous présente ci dessous
La méthode que je vais présenter n’est pas un produit miracle qui fonctionne tout seul juste en la lisant. Il faudra faire les actions une par une.
Mais c’est une méthode qui a fait ses preuves si vous êtes motivé.
Avant ça, si jamais tu veux t’éduquer financièrement et lire du contenu sur l’investissement, check mon autre site internet Investir Simple et les articles de blog
J’ai nommé : La méthode Snowball
J’avais déjà abordé le sujet de l’endettement dans l’article « 7 étapes pour sortir de l’endettement » qui reprenait les principes généraux pour sortir de l’endettement à vie.
J’ai adapté le sujet sur la base des travaux de Dave Ramsey sur le mode de vie Français.
Sur cet article je vais développer le fond du problème qui se trouve être l’étape 2 du plan d’action en 7 étapes de Dave Ramsey.
Celle qui explique comment rembourser ses dettes et ses crédits de consommation.
On ne parlera donc pas ici de crédit immobilier ni d’épargne de précaution.
Cette méthode pour rembourser toutes ses dettes est aussi appelé « Snowball», boule de neige en Français et vous aller comprendre pourquoi ensuite.
Voici la stratégie à mettre en place en 6 étapes claires et concises avec un exemple chiffré à l’appui
#1 : Listez toutes vos dettes à rembourser
Exercice basique mais essentielles pour démarrer correctement.
Même s’il faut se faire un peu violence si vous avez l’habitude de faire l’autruche sur la gestion de vos comptes.
Dans tous les cas, si vous êtes dans une démarche de reprise en main de vos finances personnelles je vous recommande de commencer par lister toutes vos charges fixes.
Pour cela, vous pouvez utiliser mon tableau de gestion de budget (téléchargeable gratuitement).
Si vous listez vos charges fixes, vos crédit à la consommation apparaîtront automatiquement.
Si vous avez vraiment la flemme de lister vos charges fixes, listez juste tous vos crédits du moment en distinguant pour chaque crédit :
- Le montant restant à rembourser
- La mensualité de chaque crédit
Voici un exemple chiffré pour mieux comprendre. Nous allons utiliser cet exemple tout le long de l’article
Natalie MBZ a 4 crédits en cours :
- Crédit voiture : 6000€ restant à rembourser / Mensualité de 220€
- Crédit Frigo : 800€ restant à rembourser / Mensualité de 80€
- Prêt étudiant : 3400€ restant à rembourser / Mensualité de 150€
- Crédit Lave linge : 350€ restant à rembourser / Mensualité de 40€
#2 Triez vos crédits par ordre croissant
Vous aller commencer par trier tous vos crédits du plus petit montant restant à rembourser au plus grand (et non par rapport au montant de la mensualité)
Pour continuer sur notre exemple, voici ce que ça donnerait :
- Crédit pour Lave linge : 350€ restant à rembourser / Mensualité de 40€
- Crédit Frigo : 800€ restant à rembourser / Mensualité de 120€
- Prêt étudiant : 1200€ restant à rembourser / Mensualité de 80€
- Crédit voiture : 6000€ restant à rembourser / Mensualité de 220€
On voit bien que le prêt étudiant a une mensualité plus faible que le frigo mais il reste moins à rembourser donc c’est pour cela qu’il passe en priorité.
L’objectif est de pouvoir rembourser ses dettes au fur et à mesure au plus tôt sans tenir compte des taux d’intérêt.
Cela aura un impact psychologique et moteur beaucoup plus important que d’économiser quelque dizaines d’euros sur les taux d’intérêt en voulant tout faire à la fois.
#3 Réduisez le paiement de tous les crédits à part le plus petit
A cette étape là, il vous faudra prendre RDV chez votre banquier.
Vous lui demanderez de réduire le paiement sur chacun des crédits mis à part le plus petit crédit.
Faites donc le point avec banquier pour réduire la mensualité de chaque crédit au minimum.
Il risque de vous alerter sur les intérêts plus important que vous allez payer.
N’en tenez pas compte car vous allez peut être payer un peu plus d’intérêt et c’est le seul inconvénient de cette méthode.
En revanche, vous allez pouvoir rembourser vos crédits beaucoup plus vite avec cette méthode.
En effet, ces économies sur les autres crédits vous permettront d’affecter ces économies pour rembourser plus rapidement vos plus petits crédits et rembourser vos dettes une par une plus rapidement.
Le but étant de se concentrer sur le remboursement des crédits du plus faible au plus important sans être pris à la gorge par les autres gros crédits.
#4 Déterminez un nouveau montant exceptionnel mensuel
C’est certainement la partie la plus difficile. Car il s’agit là d’affecter une nouvelle source de revenu pour rembourser vos dettes plus rapidement en plus du surplus économisé sur les autres mensualité des autres crédits.
Pour cela vous avez plusieurs solutions :
- Réorganiser ou repriorisez certaines de vos dépenses en l’affectant au remboursement de vos dettes.
- Augmenter vos revenus ou trouver une autre source de revenus qui sera affecté pour rembourser vos dettes
Exemple :
- Vous avez l’habitude de dépenser 400€ de course par mois. Vous trouvez des solutions pour réduire ce budget à 300€ par mois avec 11 astuces pour réduire le budget alimentation et vous affectez ces 100€/mois d’économies mensuelles pour rembourser vos dettes.
- Supprimez des abonnements auxquels vous pouvez vous passer et vous réaffectez cette somme sur le montant dette.
- Si vous souhaitez augmentez vos revenus je vous invite à lire l’article « 8 façons de gagner de l’argent ».
Quelque soit la solution que vous choisissez pour avoir ce nouveau montant exceptionnel, l’important est de savoir quel est votre objectif.
Si vous voulez de ne plus avoir de dettes, il faudra mettre toute votre énergie là-dedans.
Cela signifie : prioriser vos choix entre les dépenses essentielles et celles non essentielles à votre vie de tous les jours et votre épanouissement.
Et affecter ce que vous considérez non essentielles à votre démarche de remboursement de dettes.
Pensez que c’est un investissement pour le futur.
Car cet effort pour solder vos dettes sera pour vous une bouffée d’oxygène une fois cela terminé.
Et vous aurez par la suite de quoi vous faire vraiment plaisir avec les économies faites quand vous aurez remboursé tous vos crédits.
#5 Remboursez votre première dette
Une fois la somme affectée mensuellement pour votre plus petit crédit, vous augmenterez la mensualité de votre crédit le plus faible de cette nouvelle somme.
Dans notre exemple, imaginons que l’on ait réussi à dégager 100€ de plus par mois pour les crédits.
Donc pour le lave linge, on passera d’une mensualité de 40€ / mois à 140€ / mois.
En 3 mois maximum votre premier crédit est soldé.
#6 L’effet boule de neige – Remboursez toutes vos dettes de manière exponentielle
C’est à cette étape que le nom de la méthode Snowball prend tout son sens.
L’objectif ici est de s’attaquer au 2ème crédit.
Vous allez ajouter à la mensualité existante du 2ème crédit, la somme totale du 1er crédit.
L’exemple avec des chiffres
Le 2ème crédit était le frigo : 800€ restant à remboursé pour une mensualité de 120€.
Le crédit que vous venez de terminé avait une mensualité de 140€/mois.
Vous allez donc réaffecter la mensualité du crédit terminé au 2ème crédit pour le solder plus vite.
On aura donc ici une mensualité de 120 + 140€ => 260€/mois.
En 3 ou 4 mois , le crédit de votre frigo sera soldé.
Et ainsi de suite .
A chaque nouveau crédit, on ajoute la mensualité totale du crédit que l’on vient de solder à la mensualité existante pour avoir cet effet boule de neige
Ainsi vous avancez de manière exponentielle pour rembourser vos dettes
Terminons avec notre exemple chiffré :
- Pour le 3ème crédit , on augmente la mensualité de 260€ soit 80 +260€ = 340€ / mois pour solder son prêt étudiant
- Pour le 4ème crédit on augmente la mensualité de 340€ soit 220+240 => 560€ / mois pour solder le crédit voiture.
Avantages
- Rembourser vos dettes une par une de manière organisée et donc faire un premier pas vers la reprise en main de vos finances personnelles
- L’impact psychologique gratifiant d’avoir des petites victoires.
- Voir que les choses avancent et que les crédit se solde les uns après les autres plutôt que d’en avoir plusieurs en parallèle vous prendre à la gorge tous les mois
- Rembourser plus rapidement vos dettes
Inconvénient
- Payer plus d’intérêt sur vos crédits en réduisant les mensualités des plus gros crédit au départ
Merci d’être aller jusqu’au bout de cet article. J’espère sincèrement qu’il a pu vous convaincre à utiliser cette méthode si vous êtes concernés par le sujet.
N’hésitez à partager cet article à vos amis qui sont concernés par cette problématique.
Vous pouvez également réserver un 1er RDV de coaching privée gratuitement si vous souhaitez en discuter directement avec moi de vive voix.
